В мае 2015 года мы запустили пул услуг юридической помощи клиентам кредитного брокера под общим названием «Защита заемщика». Прошел год и пора подвести первые итоги. Какие инструменты оказались востребованными, какие нет, и почему.
Никто никому ничего никогда
Это главное, что мы выяснили, пока работали с «Защитой заемщика». Никто не хочет ничего делать для того, чтобы решить ситуацию с проблемным долгом. Банки неохотно рассматривают заявления на реструктуризацию от заемщиков. Заемщики до последнего тянут с решением собственных проблем с кредиторами. Роспотребнадзор только изредка идет в суд свидетелем, даже если нарушение прав потребителя налицо, задокументировано и доказано. А сами суды – каким-то непостижимым образом – имеют готовое решение по делу еще до начала слушания.
Однако планомерная и поступательная работа с использованием инструментов сервиса «Защиты заемщика» дает неплохие результаты. В первую очередь самому заемщику.
Заявление на реструктуризацию и отзыв на иск
Эта пара документов работает как нельзя лучше. Первый дает теоретический шанс уладить дело с проблемным долгом на досудебной стадии. Теоретический, потому что, как мы уже говорили, сотрудники банка не особенно заинтересованы в работе с клиентом проблемному долгу. Удастся решить его проблему или нет, это никак не отразится на заработной плате конкретного сотрудника. Чаще всего заявление идет в мусорное ведро сразу. Реже заемщику звонят, чтобы известить, что оно отклонено.
Плюс заявления в том, что, когда дело доходит до суда, и суд видит, что заемщик пытался наладить диалог с кредитором, слал ему не одно письмо и не два, имеет историю переписки с банком (показать это как раз задача отзыва на иск), он идет навстречу заемщику и решает дело в его пользу, если и не полностью, то в значительной степени.
Так, например, клиенту брокера Е., имеющему проблемный долг 1.246.937 рублей, банк выставил претензию на погашение штрафов и пеней в размере 130 083 рублей. Однако заемщик имел историю переписки с банком, предъявил ее в суде и суд убрал 100.000 из указанной суммы. Юристы уверены, убрал бы и больше, но 30.083 рубля – это негласная «плата» банку, чтобы он не выдвигал повторных претензий.
И наоборот. Клиент 3. С общей суммой долга всего 113.665 рублей в марте этого года через брокера ЭБК оформила заявление на реструктуризацию долга 31.03.2016. Однако сразу после этого уехала в командировку, так и не отправив письма в банк. Затем пропустила судебное одно заседание в апреле (оно было перенесено на 12.05.2016) и пришла на второе не подготовленной. Устно заявила о наличии писем, квитанций, описей, но предоставить суду не смогла. В результате судья учел требования банка в полном объеме.
На пару заявление на реструктуризацию и отзыв на иск пришлось 78% всех обращений брокеров к сервису «Защита заемщика». Клиентам ваших коллег эта пара приносит ощутимую выгоду. Взять эти инструменты на вооружение можете и вы.
Анализ долга
Еще одной популярной слугой стал «Анализ долга», в ходе которого долги клиента анализируются как с экономической точки зрения, так и с юридической и он получает рекомендации практического характера. Например, как избежать взыскания долга с изъятием предмета залога. Другое дело, пользуется ли затем клиент полученными рекомендациями. Из 17 клиентов, которым была оказана эта услуга за год, двое довели свои задолженности до состояния проблемных, один даже вынужден был расстаться с залоговым автомобилем.
Банкротство физических лиц
Это можно назвать несбывшейся надеждой первого года работы «Защиты заёмщика». Когда в октябре прошлого года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, многие заемщики полагали, что это станет отличным выходом в сложившейся у них финансовой ситуации. Цивилизованная реструктуризация долга, посильные выплаты, возможность вылезти из долговой ямы строго в рамках правового поля.
Мы также полагали, что для брокеров ЭБК system эта часть сервиса «Защита заемщика» станет если и не «золотой жилой», то одним из рабочих инструментов, приносящих регулярный дополнительный доход, точно.
Однако мы ошиблись. Все дело в российских реалиях, способных исказить и вывести из работоспособного состояния даже идеально отработанные и отточенные механизмы, не говоря об относительно новых инструментах и практиках. Закон о банкротстве физических лиц уперся в эти реалии. Практика показала, что конкурсные управляющие — обязательное звено при осуществлении процедуры банкротства – просто не желают работать за те номинальные 10.000 рублей, которые указаны в законе. На деле процедура становится запредельно дорогой для обычного заемщика, и обходится ему в 150-200 тысяч рублей.
В итоге ниже ожидаемого уровня оказалось и общее количество дел о банкротстве «физиков» в стране, и обращений граждан к этой процедуре через кредитных брокеров.
Юридическая неграмотность
Один из основных трендов, которые удалось выявить за время работы сервиса – тотальное незнание гражданами своих прав. И одно дело, когда это касается представителей старшего поколения. Для них любое написанное, а тем более, скрепленное печатью постановление – истинно априори. Они даже не задумываются о том, что может быть иначе и нужно бороться за свои права. Например, не так давно юристы «Защиты заемщика» скостили для пенсионера из Чебоксар вмененные ему банком выплаты с 50 до 10% от его пенсии. В абсолютных цифрах – с 7.500 рублей до 1.300 рублей в месяц. Банк буквально «запутал» клиента, обязав платить максимально возможную сумму, тогда как мог ограничиться минимальной.
Другое дело, когда через брокера с просьбой защитить от неправомерных действий коллектора к юристам обращаются… сотрудники правоохранительных органов. Да, да! Был в нашей практике и такой случай. Полицейский не знал, что делать с назойливыми коллекторами и просил помощи в урегулировании вопроса.
Частично восполнить недостаток правовых навыков может и ваша компания. Используйте сервис «Защита заемщика» для оказания помощи тем из ваших клиентов, для которых он актуален, привлекайте дополнительную прибыль, и, что гораздо важнее, воспитывайте лояльную клиентскую базу на будущие времена.
Спасибо, что были с нами этот год, надеемся, мы сможем предложить вам стабильно качественный сервис и в этом году также, и конечно, обещаем, что будем совершенствовать «Защиту заемщика» и дальше, чтобы вы могли предлагать вашим клиентам своевременные и актуальные для них услуги.