Проверка компании-работодателя – один из важнейших этапов банковского андеррайтинга. Стабильность источника доходов заемщика – определяющий фактор одобрения кредита, наравне с качеством его кредитной истории.
Подробнее о том, как и почему банки проверяют работодателей заемщика, мы рассказываем в этой статье, вы можете прочитать ее в любое удобное время. Но поводом к углубленной проверке компании-работодателя может послужить самая обыкновенная справка 2НДФЛ, подтверждающая доходы заемщика.
2НДФЛ
В каких случаях банки начинают пристальнее приглядываться к компании-работодателю?
- Если у банковской службы безопасности возникли подозрения, что реквизитами компании пользуются мошенники.
- Если СБ банка уже отнесла нескольких заемщиков со справками работодателя к некачественным заемщикам.
- Если заемщик явно завысил данные о своей заработной плате.
- Если компания-работодатель попала в список рекомендованных к дополнительной проверке справок 2НДФЛ по версии СПАРК.
Сейчас (на август 2016) в списке СПАРКа рекомендуются к дополнительной проверке справок 2НДФЛ 1112 компаний. 106 компаний обладают критичным уровнем должной осмотрительности. 94 компании не предоставляют налоговую отчетность уже больше года. 82 компании имеют долги перед налоговой. 14 – отсутствуют по юридическим адресам (данные ФНС).
Географически больше всего компаний, которые СПАРК рекомендует к более тщательной проверке, находятся в Свердловской области (192), Красноярском крае (80) и Санкт-Петербурге (73). В пятерку также вошли Самарская (71) и Тюменская область (65). В большинстве регионов риски по индексам должной осмотрительности и платежной дисциплины по компаниям, рекомендованным к проверке, низкие. А вот индекс финансового риска – он оценивает вероятность финансовой несостоятельности предприятия – средний.
Если посмотреть на отраслевое деление фигурантов списка СПАРК на проверку 2НДФЛ, первое место у оптовой торговли (276 предприятий). На втором месте строительство с 216 компаниями. Розничная торговля занимает третье место, в ее рядах занято 102 «подозрительных» компании.
Проверка работодателя заемщика
Каждый месяц список СПАРК пополняют 10-15 новых компаний. Чтобы оптимизировать работу со своим клиентом – особенно клиентом на «большой» кредит – самостоятельно проверяйте работодателя заемщика при помощи сервиса «Проверка 2НДФЛ». Он предоставляется брокерам в личном кабинете ЭБК (раздел «Проверка») на бесплатной основе.
Если вы обнаружили компанию-работодателя клиента в списке рекомендованных к тщательной проверке по 2НДФЛ, запросите «Бизнес-справку СПАРК» и посмотрите:
- Существует ли такая компания и как давно.
- Не несет ли компания признаки однодневки.
- Какие у нее индексы должной осмотрительности, финансового риска, платёжной дисциплины.
- Показывает ли она прибыль.
Если компания занесена в списки повышенного риска обоснованно – компания новая, похожа на «однодневку», убыточная, обладает повышенными рисками по основным индексам — укажите на это клиенту, как возможную причину отказа по кредиту. Банк точно также проверит работодателя, и сочтет его ненадёжным.
Если при детальной проверке (как делать анализ юридического лица, вы можете узнать, например, из этого вебинара ЭБК) выяснится, что у компании-работодателя все в порядке, и она рекомендована к проверке 2НДФЛ по ошибке, либо из-за использования ее реквизитов третьими лицами, проблем в банке не возникнет. Однако вы со своей стороны должны быть готовы к тому, чтобы доказать состоятельность компании-работодателя вашего клиента.