Рынок потребительского кредитования в России существует всего около 10 лет. Но за это время кредитами воспользовалось чуть ли не все экономически активное население страны. Кто-то проявил сознательность, и использовал кредитные инструменты с умом и выгодой для себя. Кто-то наоборот, оказался в непростой финансовой ситуации, и не знает, как выбраться из долговой ямы. Таких людей называют «проблемными заемщиками». Но именно они – составляют основную часть нашей с вами целевой аудитории. Как можно помочь им сейчас, когда новые кредиты дают неохотно? Можно ли заработать на этом?
Немного статистики
Всего экономически активного населения в России по данным Росстата 75,5 миллионов человек. За 10 лет банками было выдано 210 миллионов кредитов. Примерно по 2,8 кредита на каждого трудоспособного гражданина. Прямо сейчас непогашенные кредиты есть сейчас у 39,4 млн человек. Банкам должны больше половины трудящихся россиян. 25% имеют два кредита. 18% — три и больше.
По данным ЦБ каждый десятый (9%) имеет внушительные просрочки или совсем не платит по кредиту. Размер только этой, проблемной, задолженности аналитики расценивают в 1 триллион рублей.
Причем, только за последний год эта цифра выросла вдвое. Ввиду объективных факторов (экономическая нестабильность, сокращение реальных доходов населения, сокращение рабочих мест).
Начать работу в ЭБК
Больше становится даже проблемных ипотечных кредитов, хотя жилищные заемщики как всегда и отличались наибольшей дисциплиной. Прямо сейчас просрочки наблюдаются у 83000 ипотечников (это 3,5% от общего числа). Хотя еще год назад эта цифра была на уровне 54.000.
Стоит ли говорить по «потребах» (просрочка выросла до 20%), кредитных картах (15,8% просроченных кредитов) и автокредитах (11%).
Если ситуация в экономике не изменится в лучшую сторону и на предприятиях продолжатся сокращения и перевод части персонала на сокращенный рабочий день, доля тех, кто выйдет на просрочку из-за потери работы, к концу 2015 г. может достигнуть 35−40%, утверждают эксперты. А это 15-20 миллионов человек.
По разным оценкам около 400.000 заемщиков уже готовы добровольно признать себя банкротами и пройти довольно сложную процедуру банкротства, предусмотренную ФЗ №127 «О банкротстве (несостоятельности)». Это значит, что почти полумиллиону людей точно нужна помощь для взаимодействия с банками. Еще приблизительно такому же количеству она понадобится в ближайшее время. Минтруда заявляет о еженедельном (!) сокращении 20 -30 тыс. человек. Почти у каждого есть кредит, который выплачивать будет сложно.
Общая проблема
Проблемы заемщиков, успевших набрать кредитов в «жирные времена» и сейчас потерявших способность обслуживать эти кредиты в срок, понятны.
- Им не дают новые кредиты.
- На них давят банки.
- На них давят коллекторы (и не только на них самих, но и на ближайших родственников, поручителей).
- Они не понимают, как нужно действовать, чтобы выйти из проблемной ситуации.
Наши проблемы в этой связи также понятны. Привычному клиенту брокера кредитов просто не дают. Тем, кому кредит мог бы быть одобрен, не хотят брать сами – ставки запредельно высоки, часть граждан принципиально не пользуется кредитными схемами и/или не обращается к брокеру.
Однако, если проблема общая, значит, нужно искать точки соприкосновения, и решать ее сообща. И тогда обе стороны смогут снова извлечь выгоду из сотрудничества друг с другом.
Начать работу в ЭБК
Как помочь клиенту и заработать на этом
Еще раз. Наш клиент закредитован дальше некуда. А значит, классические услуги брокера – подбор кредитной программы, помощь в оформлении документов, анализ данных кредитной истории – нужны далеко не всем. Части клиентов требуется помочь разобраться с существующими, в том числе и проблемными долгами. Им нужны услуги правового характера. Юридические консультации, оформление документов. Цели могут быть разные:
- Снижение прессинга коллекторов непосредственно на заемщика и его ближайшее окружение.
- Снижение размера ежемесячных выплат банку.
- Кредитные каникулы.
- Снижение суммы судебного взыскания.
- Снижение штрафов и пеней.
Но во всех случаях прийти помощь может, в том числе, и от кредитного брокера. Если он достаточно подкован юридически и обладает необходимым инструментарием. Научиться этому не так сложно. Ряд простых инструментов помощи заемщику в затруднительном финансовом положении уже разработано ЭБК system, и вы можете начать ими пользоваться прямо сейчас. Часть можно освоить, выявив основные проблемы ваших клиентов, и подготовив инструменты самостоятельно. В любом случае, не оставляйте «проблемных» клиентов без внимания. Реструктуризация их долга — это источник дополнительных доходов сейчас и формирование лояльной клиентской базы на будущие, посткризисные, времена.