На примере реальных кейсов разбираемся в том, какие подводные камни может таить в себе отчет о кредитной истории. По нашей просьбе несколько интересных случаев из собственной практики рассказал директор финансовой компании «Одобрение» Андрей Полухин.
Кейс 1. Куда исчезают дефолтные кредиты?
В прошлом месяце к нам обратился клиент. С его слов непогашенный кредит у него был, а вот информации о нем в кредитной истории как-будто нет. Первым делом мы сделали запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), справка действительно пришла «нулевая», как-будто кредитов никаких не было. Для надежности мы все-таки сделали запрос в НБКИ и увидели, что дефолтный потребительский кредит у заемщика все-таки имеется. Но самое интересное тут в другом: банк в марте 2016 года в графе «случаи привлечения к ответственности» сделал отметку о том, что по данному кредитному договору принято судебное решение и «иск удовлетворен в полном объеме». Его кто-то выкупил, делаем вывод мы.
По закону с 1 сентября 2015 года долги, по которым приняты судебные решения и есть исполнительный лист, могут быть проданы — как профессиональным коллекторским компаниям, так и любому другому заинтересованному субъекту, даже физическому лицу. Банки этим правом активно начинают пользоваться. На моей практике было уже несколько случаев, когда именно благодаря отчету о кредитной истории мы узнавали о том, что долг продан и кому он теперь принадлежит.
Все это подтверждает тот факт, что кредитная история становится более объемным документом с разносторонней информацией. С 1 марта 2016 года в ней стала фиксироваться информация о причине отказов, сейчас появляются данные о судебных решениях. Дальше — больше. Уже сегодня в отчете от БКИ вы можете увидеть графы по поручительству, банковским гарантиям, в большинстве случаев они пустые, но это только пока. С 1 января 2017 года в кредитной истории будет обязательно отражаться номер СНИЛС, а далее и ИНН. Не исключаю, что в ближайшее время в историю подтянется также информация о местах работы заемщика. Уделяйте этому документу пристальное внимание, когда работаете с клиентом.
Кейс 2. Как происходит срастание ?
Вторая история рассказывает о том, почему иногда стоит поверить клиенту, даже несмотря на его запятнанную финансовую репутацию. К нам пришла женщина, по данным кредитного рейтинга у нее 5 кредитов, по 4 из которых были просрочки. Мы честно сказали: с таким «багажом» даже мы вряд ли поможем, и хотели было отказать. Но женщина настаивала: «Этих кредитов я не брала!», да так убедительно, что мы начали разбираться. Заказали кредитную историю и увидели вот что:
- в графе имя было две записи: фамилия и имя идентичные, а отчества разные;
- в графе место рождения у нашей клиентки из Златоуста почему-то был записан Барнаул, в котором она никогда и не бывала.
Оказалось, что произошло срастание кредитных историй двух совершенно разных людей, хотя совпадение паспортных данных было неполным.
Решается эта проблема легко: исправление титульной части происходит через менеджеров ЭБК system. Вы пишете претензию, прилагаете копию паспорта клиента, направляете в ЭБК, и в течение суток вопрос решается. Вы получаете исправленный отчет, а восторженный вашей работой клиент — шанс на одобрение кредита.
В нашем случае после исключения из кредитной истории однофамилицы из Барнаула, количество негативных счетов стало в два раза меньше, и кредитная история немного улучшилась.
За все время своей практики (а это 7 лет) я видел случаи срастания кредитных историй всего три раза. Во всех случаях у заемщиков была распространенная фамилия. Поповым, Смирновым и Ивановым надо постоянно держать на контроле свои кредитные истории.