Добрый день, коллеги! Сегодня я хочу поговорить с вами о скоринге. Традиционно, мы рассматриваем его как инструмент первичного андеррайтинга клиента. Используем с целью отсечения непроходных клиентов и экономии ресурсов компании на работу с ними. Но на поверку скоринг может гораздо больше, чем просто отсечь лишний трафик.
Индикатор одобрения
В первую очередь скоринг – индикатор вероятности банковского одобрения клиента. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний балл, необходимый для получения кредита неуклонно растет по сравнению с 2014 годом. Сейчас, чтобы клиента одобрили нужно, чтобы его скоринг был в районе 672 баллов. Это на 5 баллов больше, чем в апреле прошлого года.
Уже из этой диаграммы видно, что аппетиты банков к рискам снижаются. Из следующей можно заключить, что серьезные суммы, банки готовы доверять более или менее крупные суммы только заемщикам с высоким скорингом.
Прослеживается также корреляция между размером одобренного кредита и скорингом. По данным того же НБКИ, чем больше сумма кредита, тем меньшее количество заемщиков с низким скоринговым баллом могут на нее претендовать. В сегменте потребительских кредитов доля заемщиков со скоринговым баллом до 500 (высокий риск) в общем объеме заемщиков по данному виду кредитования составляет: при кредите до 30 тысяч рублей — 17,76%, а от 500 тысяч рублей — 14,3%. Что касается обеспеченного кредитования, то в сегменте автокредитов заемщики с высоким риском (менее 500 баллов) составляют лишь 11,97%, а в ипотеке – всего 3,54%.
Таким образом, только по скоринговому баллу вы уже можете примерно рассчитать шансы на одобрение того или иного типа потребительского кредита для вашего клиента. Но это не все возможности скоринга.
Программа действий
Если говорить об отчете по скорингу FICO, «в комплект» входит 4 причины, почему результат теста не такой высокий, каким он мог бы быть. Причины эти стандартизированы, и указывают на решение проблемы. Если заемщик перспективный, и ему не хватает всего нескольких баллов для того, чтобы попасть в зону одобрения по сокрингу, вы можете провести работу по улучшению скоринга, за отдельную плату или в качестве приятного и полезного для клиента бонуса. Второй вариант предпочтительней. Потому что в результате вы получите не только кредитуемого, но и лояльного заемщика.
Самостоятельный продукт
Кроме того скоринг – удобен для реализации в качестве самостоятельного продукта кредитного брокера. Скоринг наглядный, он удобен для «чтения» и подходит для «диагностики» своего текущего кредитного статуса любому заемщику. Попробуйте предложить скоринг своим клиентам в разрезе «вот вам кредитный градусник, как только температура нормализуется, я вам обязательно помогу с кредитом». Возможно, эта услуга будет пользоваться популярностью.
Получить скоринг клиента – для проведения андеррайтинга клиента или для реализации в качестве самостоятельного продукта вы всегда можете в личном кабинете ЭБК.
Удачи в делах!
С уважением,
Олег Попов,
Генеральный директор ЭБК system
www.exbico.ru