Как формируется кредитная история заемщика
Кредитная история – банковский «паспорт» заемщика. Документ, который содержит в себе все сведения, связанные с кредитованием заемщика, исполнением им платежных обязательств. Формируют историю кредитные организации (банки и микрофинансовые институты), поставщики жилищно-коммунальных услуг, сотовые операторы. В документе отражаются:
- Персональные данные клиента. ФИО, телефоны и адреса, зафиксированные при обращении в банки.
- Его действия по кредитам. Заявки, график оплаты, просрочки, завершение выплат.
- Информация по самим счетам. Информация о кредиторах, цели, суммы, срок и остаток выплат.
- Причины отказов в кредитовании и банки, которые запрашивали кредитную историю заемщика.
- Долги по оплате сотовой связи и ЖКУ (по которым есть неисполненное судебное предписание).
Именно по этому документу банки принимают решение о выдаче кредита или отказе (наряду со сведениями о доходах и информацией о работодателе вашего клиента). Является история основным инструментом оценки заемщика и в офисе кредитного брокера.
Проверить клиента
Как проводить анализ кредитной истории заемщика
Проверить историю заемщика можно через ЭБК system. Для этого необходимо:
1. Зарегистрироваться.
2. Пополнить счет.
3. Взять письменное согласие проверяемого в соответствии с законодательством (федеральные законы о персональных данных, кредитной истории).
4. Выполнить запрос в разделе «Проверка».
Образец отчета можно посмотреть здесь.
Для поиска кредитной истории по всем БКИ, используйте сервис «Справка из ЦККИ». Для запроса достаточно паспортных данных клиента. Код субъекта кредитной истории заемщика – необходимый для получения справки непосредственно на сайте Центрального банка РФ – знать необязательно.
Когда получите документ (в ЭБК отчет предоставляется в течение двух секунд), обратите внимание внимание на:
- Соответствие его персональной информации данным, указанным в титульной части документа. Зачастую банки отказывают заемщику на этапе заполнения анкеты, если находят расхождения информации в паспорте и кредитной истории.
- Количество заявок за последний месяц. Если оно превышает 7-10, это негативный признак.
- Наличие и причины отказов по кредитным заявкам клиента.
- График погашения кредитов и сведения о просрочках. Если у клиента есть даже минимальная активная просрочка (до 30 дней), кредитование для него невозможно.
- Блокирующие возможность нового кредитования сведения о доведении кредита до взыскания через суд, недавнем банкротстве.
- Опыт мошеннических действий. Мошенническим признается кредит, по которому заемщиком не было выполнено ни одного платежа.
Проверка кредитной истории и оценка заемщика – синонимы для кредитного брокера. Анализ документа позволяет определить, что делать с клиентом дальше. Возможные варианты приведены в таблице.
| Сервис |
Качество кредитной истории |
| Крайне низкое (критические просрочки свыше 90 дней, сумма задолженности от 500.000 рублей) |
Низкое (просрочки 30-60 дней, сумма задолженности до 500.000 рублей) |
Удовлетворительное (исторические, закрытые, просрочки или их отсутствие, невысокая долговая нагрузка) |
Высокое (нет просрочек, невысокая долговая нагрузка, нет заявок на кредиты) |
| Юридические услуги (помощь с коллекторами, переписка с банками, реструктуризация задолженности, помощь при банкротстве) |
+ |
|
|
|
| Улучшение кредитной истории через серию микрозаймов, небольших кредитов |
+ |
|
|
|
| Сопутствующие продукты кредитного брокера (страховки, пенсионные фонды) |
+ |
+ |
+ |
+ |
| Привлечение микрозайма |
|
+ |
+ |
|
| Привлечение альтернативного вида кредита (кредитная карта, кредит под залог автомобиля, недвижимости) |
|
+ |
+ |
+ |
| Привлечение требуемого вида кредита |
|
|
+ |
+ |
| Привлечение более дорогого вида кредитования (ипотеки, бизнес-кредита) |
|
|
|
+ |
Подобный алгоритм оценки заемщиков при помощи кредитной истории формируется в каждой компании кредитного брокера индивидуально. Отличаются алгоритмы набором оцениваемых параметров, элементами продуктовой линейкои брокера. Общий принцип один: любой клиент, который пришел в офис кредитного брокера или даже просто позвонил ему, должен принести компании прибыль, монетизироваться. Как минимум – «отбить» затраты на свое привлечение.
Кредитная история также может быть самостоятельным продуктом в вашей линейке. Предложите клиенту анализ документа, разработку плана действий по исправлению кредитной истории, повышению ее качества. Эта услуга будет полезна как клиентам с испорченной платежной репутацией, так и тем, кто готовится к серьезному кредиту — автомобильному, жилищному. Кроме того, работа над историей позволит вам встречаться с клиентом 2-3 раза в год, осуществлять повторные продажи своих услуг.
Проверить клиента
Как еще оценить заемщика
Подробнее об использовании кредитной истории для оценки заемщика и о других инструментах андеррайтинга вы можете узнать из записи вебинара руководителя ЭБК Олега Попова “Проверка клиента. Новые инструменты. Практика применения”.
Также об особенностях проверки клиента в кредитном брокеридже в материале “Андеррайтинг для брокера” рассказывает генеральный директор челябинской компании “Одобрение” Андрей Полухин.