Российская газета: Олег Владимирович, у вас есть статистика, каков сегодня у банков процент отказов при получении кредита?

Олег Попов: Примерно в половине случаев. Если банк проверяет кредитную историю заемщика, там появится информация и об отказе, если такой будет (банк передает запись в бюро кредитных историй о просмотре кредитной истории заемщика). Правда, некоторым могут отказать сразу: если, например, клиент пришел в банк в нетрезвом состоянии. Или это молодой человек до 28 лет без военного билета. В этих случаях до запроса истории дело не доходит.

РГ: У банков есть какая-то общая система оценки клиентов по истории?

Попов: Здесь банки ведут себя по-разному — от просмотра «распечатки» отчета до полностью автоматических систем скоринга, которые сейчас получают все большее распространение. В самом крупном бюро используют систему, по которой заемщик оценивается в баллах — от 250 до 850. Хороший клиент тот, кто набирает около 600 баллов. Система учитывает исполнение финансовых обязательств, соотношение текущей суммы долга к уровню зарплаты, платежную дисциплину, количество обращений в банк и другие параметры. Банки внимательно относятся к просрочке — «текущей» и «исторической» (так называются сведения о давних пропусках платежей). Больше всего отказов по «исторической» просрочке — около 17 процентов. 16 процентов — «текущая». Но в то же время банки понимают — хороших заемщиков на всех не хватит. Некоторые сознательно игнорируют просрочки, как было, например, в период кризиса 2008 года.

РГ: Давайте представим ситуацию: молодой человек в 20 лет купил в кредит телефон, не смог во­время расплатиться, допустил серьезную просрочку. Через пять лет жизнь у него наладилась, и пришло время думать об автомобиле или ипотеке. Каким заемщиком его видят банки и есть ли возможность нейтрализовать «черные пятна» в кредитной истории?

Попов: Скорее всего, крупный кредит такому человеку действительно не дадут. Восстановить платежную дисциплину можно. Сначала нужно, разумеется, закрыть все просрочки. Следующий шаг — взять небольшой потребительский кредит на какой-нибудь товар. Расплатиться с ним быстро и предельно аккуратно. После этого претендовать на кредит побольше — тысяч на 50-80 и тоже его выплатить. По той скоринговой системе, о которой я рассказывал, вначале у него будет порядка 350 баллов, а после «исправления» — около 550.

РГ: Но ведь существует несколько бюро кредитных историй. Их данные как-то сводятся в одну систему?

Попов: Не всегда. По данным Федеральной службы по финансовым рынкам, сейчас у нас работает 31 бюро. Среди них есть «большая четверка», где концентрируются почти все кредитные истории, причем данные у них пересекаются на 80 процентов. Кроме того, у некоторых бюро есть эксклюзивные данные банков, которые работают только с ними. При проверке заемщика банк сначала делает запрос в Центральный каталог кредитных историй в ЦБРФ. Оттуда получает сведения, в каких бюро хранится история. А потом делает запросы в эти бюро. Стоит отметить, что так «подробно» работают в основном крупные банки. Так как запросы платные, мелкие банки экономят, часто ограничиваясь историей в том бюро, с которым уже работают, или вовсе не прибегают к проверке истории. Чтобы не попасть впросак, сознательно восстанавливая платежную дисциплину, можно делать это в том банке, который вам понадобится в будущем, или в банках, которые входят в первую сотню на рынке.

РГ: Олег Владимирович, хочу рассказать случай из жизни. Моя знакомая однажды подавала заявку на ипотеку. Получила в банке отказ, причины которого ей традиционно не разъяснили. Но в банке работала ее подруга, которая, посмотрев данные проверки, сказала, что лимит кредитования был существенно урезан, потому что на девушке «висит» два автокредита, о которых та даже не подозревала. Происхождение одного хотя бы «опознали» — оказалось, что когда-то моя знакомая просто подавала документы на автокредит, который в итоге не взяла. Откуда взялся второй — осталось неизвестным. И такие случаи не редкость. Почему так происходит?

Попов: В настоящий момент около семи процентов всех кредитных историй содержат ошибки. Банки обычно сами создают программное обеспечение, которое не всегда работает безупречно: например, не отправляет вовремя в бюро информацию о закрытии счета при полном погашении кредита. При следующем обращении в банк результаты проверки выведут, что человек все еще кому-то должен. Например, некоторое время назад было модно брать долларовые кредиты, но доллар начал резко расти, и люди начали переоформлять свои займы на рублевые. А валютные счета тем временем не закрывались. Еще такие случаи произошли с рядом заемщиков санированного уральского банка: кредиты перешли другому банку, но прежние счета были не закрыты и «украшали» историю заемщиков информацией о непогашенном займе. Распространено явление «задвоения», когда кредитная история двух человек с одинаковыми именами и похожими паспортными данными превращается в одну — и у благополучного заемщика внезапно появляются чужие непогашенные кредиты. Еще, наверное, многие помнят скандальные рассылки кредитных карт по почте. Иногда клиент даже не пользовался ими, однако кредитные счета были активированы без его ведома, и там накопилась просроченная задолженность за обслуживание карты. Поэтому проверять свою кредитную историю сейчас, наверное, необходимо.

РГ: Как поступать, если такое обнаружится?

Попов: Направить заявление об исправлении сведений в банк и в бюро кредитных историй. Если банк не пошел на контакт ни с вами, ни с бюро, следует подавать в суд — в таких случаях судебная система обычно на стороне клиента.

РГ: Каким банки видят человека вообще без кредитной истории? Ну, например, на мелкие товары у него всегда хватало денег, и вот пришла пора обращаться за ипотекой…

Попов: Если ипотека с большим первым взносом, можно не волноваться: роль кредитной истории для банка в этом случае резко падает. А вот если претендовать на ипотеку с первым взносом более 10 процентов, проблемы, скорее всего, возникнут. Сегодня количество людей, когда-либо бравших кредиты, почти равно трудоспособному населению. Кредитами не пользуется, как правило, маргинальная прослойка, что формирует у банкиров соответствующие предубеждения. Самый простой способ подстраховаться и сформировать хорошую кредитную историю — завести кредитную карту. У многих из них есть льготный беспроцентный период, погасить долг можно сразу, выйдя из магазина, а в кредитной истории банки увидят, что вы хороший и дисциплинированный заемщик.

Главное

Олег Попов: Предположим, человек понял, что ему необходим кредит, и отправил заявки в десять и более банков. Получил отказ в первом… а потом и в остальных. Это происходит, во-первых, потому, что банки отслеживают «чужие» отказы и начинают относиться к заемщику более внимательно. Во-вторых, скоринговые системы идентифицируют такого клиента как заемщика, который стремится получить сразу несколько кредитов при уровне зар­платы, достаточном только для обслуживания одного. То есть почти как мошенника.

Если вы попали в такую «цепочку отказов», первым делом надо остановиться. А потом выяснить причину отказов. Например, запросить собственную кредитную историю, сначала направив по почте запрос в Центральный каталог кредитных историй, а потом в те бюро, где эта история находится. Раз в год это можно сделать бесплатно (хотя придется потратиться на нотариальное заверение запросов). Или можно обратиться к кредитному брокеру — он поможет проанализировать вашу историю. Если найдется причина отказа, то заняться ее устранением. Если нет — просто обратиться в банк через несколько дней. Чтобы вообще не попадать в этот замкнутый круг, заявку нужно отправлять не во все подряд финансовые учреждения, ожидая, что где-нибудь да примут, а в банки, которые вы оценили заранее, там, где предложение устраивает вас и вы подходите под их требования. Иначе «цепочка» повторится.

Текст: Алена Баталова (Екатеринбург)

Источник

 

 

Поделиться в соц. сетях

Читайте также

Консолидированный скоринг — скоринг по двум моделям: от 0 до 1250 и от 300 до 850.  Охватывает 98% заемщиков.

Добавили возможность посмотреть скоринговый балл клиента бесплатно к лидам ЭБК system и платно к лидам из других источников.

У приложения ЭБК system для amoCRM появилась новая возможность: теперь приложение позволяет не только передавать лиды сразу в CRM, но и запрашивать кредитный рейтинг клиентов.