Согласно нововведениям, резервы по необеспеченным кредитам физлицам и по кредитам, входящих в портфель однородных ссуд без просрочки, повышаются с 2 до 3%, с просрочкой до 30 дней – с 6 до 8%. Нововведение должно вступить в силу с 1 марта 2014 года.
В целом ситуацию можно характеризовать как «банковское раскулачивание». Центробанк, в целях минимизации сверхприбыли у кредитных организаций как бы намекает: «хотите предлагать большие кредиты? Будьте любезны их обеспечить». Поэтому, чтобы остаться в сегменте дорогих ссуд, банки вынуждены будут увеличивать свои резервные фонды. Кто не сможет это сделать, перейдет в более дешевый сегмент или просто закроется. Конкуренция в «низкоставочной» части рынка крайне высока ввиду того, что потребность населения в недорогих ссудах – самая высокая.
Для многих банков большие процентные ставки по ссудам – это необходимость. Если из двух должников по подобным кредитам хотя бы один будет платить нормально, то потери кредитной организации будут покрываться за счет чистой прибыли со второго займа. Если бы банк выдал два кредита по низкой ставке, то в этом случае выплаты по одному никак бы не покрыли просрочки по второму.
Срабатывает принцип «автосалона Ferrari»: ему достаточно продать один автомобиль, чтобы на несколько месяцев покрыть расходы на аренду, коммунальные платежи и зарплату с бонусами. А автосалону, занимающемуся продажей отечественных автомобилей, для покрытия издержек нужно продать сто машин. А в этом сегменте рынка конкуренция гораздо больше.
По мнению экспертов, не все так критично. В виду того, что нынешние кредиты имеют высокую доходность, банки имеют резервы для увеличения своих резервных фондов или покрытия дополнительных издержек за счет развития других банковских продуктов, например увеличения стоимости обслуживания и привлечения новых клиентов за счет дополнительных сервисов. Но в целом специалисты ожидают снижение темпов рост потребительского кредитования.