Дополнительный критерий оценки заемщика появляется у кредитного брокера. Крупные банки, в том числе один из ипотечных лидеров ВТБ24, планируют чаще выдавать кредиты тем заемщикам, у которых в этом конкретном банке есть зарплатный проект.
Это обусловлено тем, что банки четко могут контролировать, сколько человек получает ежемесячно, как меняется его зарплата и сколько процентов из нее он тратит. Естественно, имеет значение и кредитная история заемщика. Однако наличие зарплатной карты может нивелировать прошлую негативную платежеспособность потенциального дебитора. Клиентов-зарплатников банки априори считают более надежными.
Судя по тенденции рынка, банки все чаще стараются не делать акцент на «клиентов с улицы», а кредитовать тех, кто уже имеет с конкретной кредитной организацией финансовые отношения. По словам экспертов, платежеспособность «своих» клиентов в 3-4 раза выше, чем у привлеченных из открытого рынка. Более того, ЦБ по подобным клиентам установил пониженные коэффициенты резервирования.
По статистике крупнейших банков страны, от 25 до 40% клиентов, получивших кредит в 2013 году, являются «зарплатниками».
Этот сегмент также потенциально интересен тем, что зарплатные клиенты имеют кредиты в разных банках. Кредитные брокеры вполне могут убедить клиентов в необходимости рефинансирования своих ссуд в «зарплатном банке», который может предоставить более выгодные условия, чем другие кредитные организации.
Однако, помимо резервов развития этого сегмента, есть и очевидный минус: закредитованность зарплатных клиентов иногда очень высока – до 50% дохода они отдают на погашение ссуд.
2013 год в целом для кредитных брокеров можно назвать благоприятным: к концу года объем кредитования физических лиц банками достиг 10 трлн. рублей, что на 30,4% больше прошлогоднего показателя. В следующем году эксперты так же прогнозируют расширение рынка.