Кредитный рейтинг — это отчет, который показывает информацию о платежной дисциплине заемщика в обобщенном виде. Кредитные рейтинги составляют бюро кредитных историй (БКИ) и сервисы по проверке заемщиков, включая ЭБК system. В этой статье расскажем, чем отличаются рейтинги разных бюро и рейтинг ЭБК system.
Как формируется кредитный рейтинг БКИ
Кредрейтинг БКИ (или скоринг) – это балл, который показывает платежеспособность и добросовестность заемщика. На основании скоринга банки решают, рассматривать заявку на кредит или отказать.
На сегодняшний момент в России работают восемь бюро кредитных историй. Одной общей формулы расчета не существует, каждая организация пользуется своей моделью. Однако для всех бюро есть общие критерии, по которым составляют рейтинг:
- Возраст кредитной истории. Если гражданин начал брать кредиты всего пару лет назад, то рейтинг будет невысоким.
- Запросы на проверку кредитной истории. Если запросов было много, то оценка снижается.
- Просрочки по кредиту. Если должник опаздывал с выплатами даже на пару дней, БКИ понизит оценку.
- Количество текущих займов и кредитов. Если у плательщика много текущих неоплаченных кредитов, то оценка снизится. Небольшие потребительские займы меньше скажутся на репутации плательщика, чем ипотека.
- Частота обращения за кредитами. Если гражданин часто берет небольшие займы, это сочтут негативным фактором. БКИ признает нормальным 2–3 кредита в течение 5 лет.
- Стаж и место работы. Если плательщик постоянно меняет место работы, это негативно скажется на рейтинге. И, напротив, длительная работа в государственных организациях окажет положительное влияние.
Рассчитать кредитный рейтинг
Расшифровка кредитного рейтинга в разных БКИ
1. НБКИ
НБКИ оценивает плательщиков, присваивая баллы от 350 до 850. Чтобы посчитать рейтинг, компания использует информацию о текущих и прошлых кредитах или займах. Шкала выглядит следующим образом:
- До 500 – низкая оценка; заявителю откажут в выдаче денег в банке. С таким показателем можно обращаться в микрофинансовую организацию или кредитный потребительский кооператив.
- 500–600 – низкая оценка; можно получить кредитную карту или микрозайм.
- 600–640 – средняя оценка; кредит, скорее всего, одобрят. Банк может увеличить процентную ставку, ограничить заемщика по сумме или запросить поручителя.
- 640–690 – хорошая оценка; кредит одобрят на стандартных условиях.
- Более 690 – высокая оценка; заявителю доступны любые займы и кредиты на выгодных условиях.
2. Эквифакс
Компания оценивает по шкале от 1 до 999. Шкала выглядит следующим образом:
- 1–596 – низкая оценка, получение кредита невозможно.
- 596–765 – низкая оценка, возможен только заем в микрофинансовых организациях.
- 766–895 – средняя оценка, получение кредита возможно, но не гарантировано.
- 896–950 – хорошая, с такой оценкой выдадут кредит в банке на стандартных условиях.
- От 951 – отличная оценка, любой кредит будет одобрен.
3. ОКБ
Бюро оценивает рейтинг по шкале от 0 до 1250:
- 0 — рассчитать невозможно, так как за последние 2 года не было операций с кредитованием или есть текущая просрочка более 90 дней.
- ниже 640 — плохое значение; банковский кредит получить невозможно, только заем под залог.
- 641–720 — низкое значение; возможен залоговый кредит, заем или кредитная карта.
- 721–800 — среднее значение; возможен банковский кредит по высокой ставке; банк может попросить поручителя.
- 801–960 — высокое значение; кредит одобрят на стандартных условиях.
- выше 961 — идеальное значение; заявитель может выбрать лучшие предложения.
Рассчитать кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг ЭБК system
Кредрейтинг ЭБК system — это данные о кредитных платежах заемщика: какие кредиты брал, на какие суммы, насколько аккуратно выплачивал. В рейтинге нет точных значений сумм, как в кредитной истории, они указаны диапазонами. Даты и размеры ежемесячных платежей не приводятся. Зато есть разбивка по типам кредитов — ипотека, потребкредит, заем, автокредит и т. д.
Узнать из кредрейтинга ЭБК system можно следующее:
Стоп-факторы:
- Просрочки в диапазонах, например, от 8 до 29 дней.
- Историческая просрочка, например, 90+ дней.
- Обращения в банки — количество и период. Например, 7 за месяц.
- Количество открытых счетов в диапазонах, например, от трех до пяти.
Обращения в банки и кредитные обязательства:
- Количество обращений в банки за последние 7 дней, 14 дней, 30 дней, за все время.
- Количество активных счетов в диапазонах, например, 3–5 или 5–10.
- Диапазон суммы активных кредитов, например, от 30 до 100 тыс.
Кредитные продукты: тип и статус. Например, открытая ипотека.
Информация о просрочках: срок, сумма, передано на взыскание, максимальная историческая просрочка. Например, просрочено от 200 до 400 тыс. на срок до 29 дней.
Как улучшить кредитный рейтинг
Чтобы улучшить рейтинг БКИ (скоринг), нужно погашать в срок все свои задолженности, согласно графику платежей. Если кредитная история уже испорчена просрочками, можно взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. При обращении за новым кредитом стоит внимательно выбрать банк, чтобы не понизить скоринг частыми обращениями в банки и отказами.
Как проверить кредитный рейтинг клиента
Проверить скоринг клиента можно в онлайне разными способами, например, через кредитные бюро. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте, указать данные и отправить запрос. Ответ придет мгновенно. Также заказать можно через сайты банковских и финансовых организаций, в том числе в сервисе ЭБК system.
Кредитный рейтинг ЭБК system — уникальный продукт. Заказать этот отчет можно только у нас.
Чтобы заказать отчеты в ЭБК system, зарегистрируйтесь в личном кабинете и создайте запрос разделе «Проверка». Помните, что сервис не предназначен для физических лиц. Мы предоставляем доступ кредитным брокерам, риелторам и юридическим компаниям.