Кредитный скоринг — основной финансовый инструмент, с помощью которого банки оценивают риски. Рассказываем, как считают скоринг и чем он полезен брокерам.

Для чего нужен кредитный скоринг

Кредитный скоринг — это система оценки рисков. Банки собирают как можно больше сведений о своих клиентах, чтобы понять, безопасно ли им давать кредит, не возникнут ли у них трудности с возвратом долга. Анализируются десятки параметров: от кредитной истории до профилей в соцсетях. 

Затем собранную информацию анализируют, чтобы выявить связи между характеристиками клиентов и их платежеспособностью. По результатам строят скоринговую модель. Она прогнозирует поведение клиентов на основе найденных закономерностей. Скоринг балл показывает вероятность просрочки в ближайшие 12 месяцев.

Банковский скоринг решает несколько задач:

  • распределяет заемщиков на группы по надежности;
  • отсекает проблемных заемщиков;
  • помогает выбрать дополнительные условия по кредиту; 
  • определяет кредитные лимиты;
  • экономит на андеррайтинге;
  • помогает работать с должниками.

Как работает кредитный скоринг

Банки собирают информацию, анализируют ее и выявляют зависимость между профилем заемщика и его надежностью. Единого стандарта нет — у каждого банка своя технология скоринга. Чаще всего модель строят на основе кредитной истории. Высокий скоринг балл получают заемщики, которые берут кредиты и аккуратно их выплачивают. Кроме оценки заемщиков, есть еще несколько применений скоринга.

Рассчитать кредитный скоринг

Виды кредитного скоринга

Заявочный скоринг — самый распространенный вид скоринга. По нему банки оценивают добросовестность и платежеспособность заемщиков. По результатам банк решает одобрить кредит или отказать в нем. 

Коллекторский скоринг — прогнозирует поведение должников с большой просрочкой. По коллекторскому скорингу банки решают, как поступить с заемщиком, — ограничиться предупреждением или передать коллекторскому агентству.

Поведенческий скоринг — прогнозирует, как меняется платежеспособность клиентов. В расчетах за основу берут операции по банковским картам. Поведенческий скоринг балл определяет кредитный лимит.

Скоринг мошенничества — определяет вероятность мошенничества со стороны заемщика. Выявляет мошенников с высокой точностью.

Расширенный скоринг — метод оценки клиентов, у которых еще нет кредитной истории. За основу берут социально-демографические данные: пол, возраст, семейное положение, стаж и место работы.

Какие данные влияют на оценку кредитоспособности

Банки собирают данные из нескольких источников. Часть из них заявитель предоставляет сам в анкете. Второй основной источник — это кредитная история. Если заявитель прежде пользовался услугами банка, то банк изучит его счета. Еще банки запрашивают информацию в госорганах и просматривают соцсети. Разберем, как банки проверяют заемщиков.

Как оценивают анкету

Важно, чтобы заявитель указал в анкете правдивую информацию. Если банк обнаружит обман, то откажет в кредите несмотря на хорошую кредитную историю. Анкету оценивают по таким принципам:

  • Пол: женщины аккуратнее платят по кредитам, чем мужчины.
  • Возраст: чем старше заемщик, тем он надежнее, кроме студентов и пенсионеров. Их банки считают более рискованными заемщиками.
  • Семейное положение: дети — это плюс, но большое число иждивенцев может понизить скоринг балл. Заемщику будет трудно платить по кредиту.
  • Образование: люди, у которых есть профессиональное образование, обычно имеют стабильный доход.
  • Стаж: маленький стаж на текущей работе может снизить скоринг балл.
  • Материальное положение: банки учитывают не только зарплату, но другие активы: вклады в банках, дивиденды от акций.
  • Недвижимость: наличие недвижимости — всегда преимущество, даже если залог банку не нужен.
  • Параметры запрошенного кредита. 

Что интересует в кредитной истории

Скоринг кредитной истории считают за последний год или два года в зависимости от модели. Банки смотрят, допускал ли заявитель просрочки и какую сумму выплатил вовремя. Если кредитная история испорчена просрочками, то исправить ее можно только своевременной выплатой новых кредитов. Если у заявителя есть текущие кредиты, то банк смотрит насколько исправно он их платит. Своевременные выплаты повышают скоринг балл. 

Если заявитель получил много отказов за последнее время, то банк с большой вероятностью не выдаст кредит. Кроме того банки смотрят, в каких организациях заявитель прежде брал деньги. МФО проверяют клиентов менее строго, чем банки. Клиента, бравшего займ в МФО, банк может счесть «проблемным». 

Собственные данные банка

Банк учитывает текущие счета и операции по ним. Депозит или зарплатная карта в банке положительно влияют на решение. Банк знает, что у клиента есть деньги на выплату кредита. Кроме того, банки изучают операции по карте — как много и на какие товары клиент тратит деньги. 

Другие источники

Банки могут запросить информацию у сотовых операторов, в госорганах, проверить соцсети. Сотовые операторы считают свой скоринг балл. Он учитывает платежи за связь, частоту блокировок, данные роуминга. Из этих сведений банк может запрашивать только скоринг балл сотового оператора. Еще банк может обращаться за справками в госорганы: Пенсионный фонд, ФНС, ФССП, МВД, ЖКХ, Росреестр, базу судебных дел. Профили в соцсетях автоматически изучает программа. Ругань и агрессивные высказывания снизят скоринг балл, но эта информация мало влияет на общую оценку. Для всех запросов нужно получать согласие клиента.

Подробно о технологии банковского скоринга смотрите в видео:

Скоринг FICO

Американская компания FICO разрабатывает приложения для банковской аналитики. Девяносто из ста крупнейших кредитных организаций США пользуются их скорингом. В России НБКИ применяют скоринг по моделям FICO. Скоринг балл FICO — это число от 300 до 850. Чем выше показатель, тем добросовестнее заемщик. По скоринг баллу заемщики делятся на категории:

  • 691—850: отличный балл. Заемщик может получить кредит на выгодных условиях.
  • 651—690: стандартный балл. Стандартные условия.
  • 601—650: средний балл. Заемщик может получить кредит в банке, но небольшой и по повышенной ставке.
  • 501—600: маленький балл. Банк откажет в кредите с большой вероятностью. Если заемщик сможет получить кредит, то очень дорогой.
  • 300—500: плохой балл. Банк откажет.

НБКИ и FICO считают скоринг кредитной истории не только для физических лиц, но и для МСБ. НБКИ применяет скоринг юридических лиц с 2017 года. К 2020 году их база бизнес-кредитов выросла до 10 млн, а модели стали точными. Скоринг юридических лиц используют на всех этапах работы с МСБ — от выдачи кредитов до взыскания долгов.

Шансы на дефолт

Скоринг балл показывает, какова вероятность, что заемщик допустит просрочку более 90 дней в следующие 12 месяцев (или 24 месяца, в зависимости от модели). Например, в одной из моделей скоринг балл и вероятность дефолта соотносятся так:
кредитный скоринг

Рассчитать кредитный скоринг

Как брокеру использовать скоринг

Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его скоринг балл. Что дальше?

  • Если у клиента средний балл 601—650, то банки будут предлагать ему небольшой кредит по повышенной ставке. Клиенту нужны более выгодные условия по кредиту. Попросите его найти поручителя или предоставить залог. 
  • Клиентам с низким баллом 500—600 предложите способ улучшить кредитную историю. Для этого нужно взять небольшой кредит, например, товарный и аккуратно его выплачивать. Спустя несколько месяцев скоринг балл повысится. Если деньги нужны сейчас, а взять кредит в банке не получается, направьте клиента в МФО. 
  • Клиенту, у которого плохой балл 300—500, предложите банкротство. 
  • Люди с высокими (691—850) и стандартными (651—690) баллами — надежные заемщики и могут сами выбирать банк. Сравните условия разных банков и предложите им самые выгодные.
  • Если клиент хочет взять ипотеку, а скоринг балл у него средний, то предложите ему поправить кредитную историю. Для этого нужно оформить заявку на небольшой кредит и вовремя его выплатить. Затем его скоринг балл повысится, и клиент сможет рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке.

Рассчитать кредитный скоринг

Разные бюро могут насчитать разный кредитный скоринг. Предположим, ваш клиент брал кредиты в нескольких банках. По одному кредиту он платил более аккуратно, чем по другому. Тогда его скоринг балл будет в одном бюро больше, чем в другом. Чтобы правильно оценить надежность клиента, запрашивайте скоринг кредитной истории в нескольких бюро.

Рассчитать кредитный скоринг

Скоринг и тарифная сетка брокера

Основные клиенты брокеров — люди со скорингом 551—650. И им можно назначать высокую комиссию. Заемщики со скорингом >650 могут получить кредит самостоятельно, комиссия с них будет минимальной. Клиенты со скорингом <550 не получат кредит в банке. Предложите им банкротство или направьте за займом в МФО. Если ваша базовая ставка 10% комиссии от кредита, то тарифная сетка может выглядеть так:

Скоринг Тип клиента Комиссия,%
>650 Хороший 5
600-650 Средний 7
550-600 Плохой 10
<550 Крайне плохой ?

 

Рассчитать кредитный скоринг

Задача скоринга — принять решение быстро

Скоринг поможет ускорить клиентский сервис. Вы узнаете скоринг балл клиента меньше чем за минуту. По банковскому скорингу оцените финансовый статус клиента и возможную комиссию. Но как понять, в каком банке клиенту одобрят кредит? Пробуйте и собирайте статистику. Через 20—30 обращений вы поймете в каком диапазоне скоринг баллов банки вашего региона дают кредит. Так вы составите матрицу решений «скоринг балл — комиссия — банки», и постепенно дойдете до автоматизации решений. Важно вести статистику постоянно, так как условия банков меняются. 

Системы кредитного скоринга

Каждое бюро кредитных историй самостоятельно решает, какую скоринговую модель использовать. Бюро может применять готовый метод или разработать свой. Скоринги разных бюро могут отличатся шкалами.

Скоринг заемщика онлайн

На ЭБК system вы можете узнать скоринг балл клиента в режиме онлайн. Для этого зарегистрируйтесь в личном кабинете в разделе «Проверка». Там вы сможете запросить скоринг балл клиента в любое время и сразу получить ответ.

Рассчитать кредитный скоринг

Поделиться в соц. сетях

Читайте также

В интервью для ЭБК system кредитный брокер Ольга Конарева рассказала, как внедрить платные консультации.

Мы разобрали основные проблемы при работе с лидами на БФЛ и предложили способы их преодолеть. Все советы основаны на опыте общения с юридическими компаниями и отработаны на практике.

Своим опытом по найму и подбору кадров поделился кредитный брокер Виталий Галиев