Как банки применяют скоринг, и как скоринг может применяться кредитными брокерами, не только при первичной оценке заемщика и отсечении заведомо «непроходных» клиентов, но при выборе банка для подачи заявки на кредит. На примере скоринговой модели FICO.

Скоринг FICO

Скорингом FICO на сегодняшний день пользуются больше 300 банков, которые совокупно «делают» больше 50% всего российского кредитования. Скоринг FICO выдает результаты в диапазоне от 250 до 850 баллов. Давайте разберем наиболее частотные, срединные значения, от 500 до 700 баллов. Те заемщики, у которых скоринг выше 700 баллов, как правило, за помощью к кредитному брокеру не обращаются. Клиентов со скорингом ниже 500 баллов, наоборот, чаще всего не берут в работу даже кредитные брокеры, так как вероятность одобрения кредита крайне низка.

Шансы на дефолт

Сравним заемщиков со скорингом от 500 до 700 баллов по уровню вероятности выхода на просрочку/дефолт, как это делают банки. На сегодняшний день картина выглядит примерно так, что заемщик со скоринговой оценкой 650 баллов выходит на дефолт с вероятностью 5%. При скоринге 600 баллов вероятность вырастает уже до 10% (см. диаграмму).

Таким образом, чем выше скоринг, тем ниже шансы, что заемщик выйдет на дефолт. В случае, когда заемщик набирает 850 баллов она близка к нулю. Не равна, потому что бывают разные жизненные ситуации, но ничтожно мала.

Как эту информацию нужно использовать в работе брокера?

Клиентов, набирающих 650+ баллов скоринга условно будем называть «хорошими». Вероятность выхода на дефолт у них низкая. А это значит, что, «зашив» риск в ставку по кредиту, банки одобрят таким клиентам потребительский кредит под 20-25% годовых. Конечно, 20% — это на сегодня пороговое значение. Если скоринг клиента от 600 до 650 баллов, его можно назвать «средним» клиентом. Риск дефолта у них выше, а значит, банк «зашьет» в ставку уже минимум 10%. Это значит, что потребительский займ возможен для таких клиентов уже только под 25-40% годовых.

Со скорингом 550 – 600 баллов клиент условно считается «плохим». Риск дефолта 20% в кредитной ставке по потребительскому кредиту означает 40-70% годовых.

  Скоринг   Тип клиента   Риск дефолта, %   Ставка, %   Кредитование в банках
>650 Хороший 5 20-25 да
600-650 Средний 10 24-40 да
550-600 Плохой 20 40-70 да
<500 крайне плохой 40  — нет

 

Как видно из таблицы, для клиентов со скорингом ниже 550 баллов классического банковского кредитования нет. Но это не значит, что с ними не нужно работать. Можно поискать варианты решения задач клиента в микро-финансовых организациях, КПК.

Механизм работы с клиентом в целом такой:

  1. Рассчитали скоринг клиента.
  2. Определили, к какой категории он относится.
  3. Соответственно, определили, в какой банк его отправлять.
  4. На какой кредит он может рассчитывать.

Давайте рассмотрим ситуацию, когда к вам обратился клиент со скорингом 570 баллов. Этот клиент:

  1. Относится к «плохим» заемщикам.
  2. Отправляем его в банк, который кредитует заемщиков категории subprime.
  3. Кредит возможен относительно небольшой, 200-300 тыс. рублей в зависимости от региона и под ставку 40-70% годовых.

При наличии дополнительных положительных факторов (таких как залог, поручительство) заемщик способен подняться до категории «средний» заемщик и получить кредит под 25-40%. Однако в категорию «хороший» заемщик ему перейти не удастся.

кредитный скоринг

Скоринг и тарифная сетка брокера

Заемщики с низким скорингом требуют больше усилий, чтобы довести дело до положительного решения в банке/МФО и выдачи кредита, не так ли? Тогда как клиенты с высоким скорингом могут получить кредит и самостоятельно. Логично отранжировать клиентов по скорингу и предложить более «легким» клиентам, с высоким скорингом, более низкую комиссию. Если ваша базовая ставка 10% комиссии от кредита, то тарифная сетка может выглядеть так:

  Скоринг   Тип клиента   Комиссия,%
 >650  Хороший  5
 600-650  Средний  7
 550-600  Плохой  10
 <550  Крайне плохой  ?

 

Как видите у заемщиков со скорингом ниже 550 баллов стоит знак вопроса в графе «Комиссия». Потому что все-таки это большой вопрос, стоит ли «возиться» с таким клиентом? Если комиссия из МФО вас устраивает, и у вас большой поток таких клиентов, тогда, безусловно, стоит.

Основная задача скоринга – принятие быстрого решения

К вам пришел клиент, вы объяснили ему, как пройти скоринг при получении кредита. Его балл оказался на отметке 607. Вы отнесли его к определенной категории заемщиков. Оценили сложность привлечения кредита, исходя из собственного опыта работы с подобными клиентами. И – важно! – сразу же определили банк (один или несколько), куда нужно подать заявку клиента. Как? Очень просто: накопив достаточно статистических сведений по своим клиентам и банкам своего региона. «Настройки» скоринга у всех банков свои, более того, они меняются. Но довольно точно определить диапазон скоринговых значений клиентов, которым одобряют кредит в том или ином банке, можно уже после 20-30 обращений. В итоге у вас получится «матрица» для принятия быстрого решения по любому клиенту. Ее можно завести даже в Exel. Вводите скоринг в поле, формула выдает вам названия банков, которые уже одобряли других клиентов с подобным значением скоринга.

Системы кредитного скоринга

Скоринг – это довольно сложная «математическая» формула, учитывающая не один десяток параметров кредитной истории и/или социально-демографических показателей заемщика. Многие банки пользуются собственными наработками, «программами для скоринга», учитывающими требования банка к заемщику, его «аппетит к риску» и другие параметры. Но также существует ряд распространенных систем (или моделей) скоринга от ведущих мировых операторов данных. Мы уже поговорили FICO. В России он получил распространение, благодаря деятельности НБКИ. А, например, бюро кредитных историй Эквифакс, использует другую модель. Принцип работы у скорингов схожий. Различие в деталях. Например, если скоринг FICO дает результат в диапазоне от 250 до 850 баллов, то скоринг Эквифакс от 0 до 999 баллов. И так далее.

Скоринг заемщика онлайн

Получить скоринг клиента в режиме онлайн 24 часа в сутки, 7 дней в неделю и 365 дней в году вы можете с помощью ЭБК system. Зарегистрируйтесь, если вы еще этого не сделали, в разделе «Проверка» в вашем личном кабинете вы получите возможность запрашивать и в течение 1 секунды получать скоринговый балл ваших клиентов.

Читайте также