Как банки применяют скоринг, и как скоринг может применяться кредитными брокерами для первичной оценке заемщика и выбора банка для подачи заявки на кредит. Рассказываем на примере скоринговой модели FICO.

Скоринг FICO

Скорингом FICO на сегодняшний день пользуются больше 300 банков, которые совокупно «делают» больше 50% всего российского кредитования. Скоринг FICO выдает результаты в диапазоне от 250 до 850 баллов. Заемщики со скорингом выше 700 баллов, как правило, за помощью к кредитному брокеру не обращаются. Клиентов со скорингом ниже 500 баллов не берут в работу даже кредитные брокеры, так как вероятность одобрения кредита крайне низка.

Рассчитать кредитный скоринг

Шансы на дефолт

Сравним заемщиков со скорингом от 500 до 700 баллов по уровню вероятности выхода на просрочку/дефолт, как это делают банки. Заемщик со скоринговой оценкой 650 баллов выходит на дефолт с вероятностью 5%. При скоринге 600 баллов вероятность вырастает уже до 10%.

Таким образом, чем выше скоринг, тем ниже шансы, что заемщик выйдет на дефолт. В случае, когда заемщик набирает 850 баллов она близка к нулю.

Как брокеру использовать скоринг

Клиентов, набирающих 650+ баллов скоринга условно будем называть «хорошими». Вероятность выхода на дефолт у них низкая. Таким клиентам банки «зашивают» риски в ставку по кредиту и одобряют потребы под 20-25% годовых. Если скоринг клиента от 600 до 650 баллов, его можно назвать «средним» клиентом. Риск дефолта у них выше, а значит, банк «зашьет» в ставку уже минимум 10%. Это значит, что потребительский займ возможен для таких клиентов уже только под 25-40% годовых.

Со скорингом 550–600 баллов клиент условно считается «плохим». Риск дефолта 20% в кредитной ставке по потребительскому кредиту означает 40-70% годовых.

  Скоринг   Тип клиента   Риск дефолта, %   Ставка, %   Кредитование в банках
>650 Хороший 5 20-25 да
600-650 Средний 10 24-40 да
550-600 Плохой 20 40-70 да
<500 крайне плохой 40  — нет

Как видно из таблицы, для клиентов со скорингом ниже 550 баллов классического банковского кредитования нет. Но это не значит, что с ними не нужно работать. Можно поискать варианты решения задач клиента в микро-финансовых организациях и КПК.

Механизм работы с клиентом в целом такой:

  1. Рассчитали скоринг клиента.
  2. Определили, к какой категории он относится.
  3. Соответственно, определили, в какой банк его отправлять.
  4. На какой кредит он может рассчитывать.

Рассчитать кредитный скоринг

Давайте рассмотрим ситуацию, когда к вам обратился клиент со скорингом 570 баллов. Этот клиент:

  1. Относится к «плохим» заемщикам.
  2. Отправляем его в банк, который кредитует заемщиков категории subprime.
  3. Кредит возможен относительно небольшой, 200-300 тыс. рублей в зависимости от региона и под ставку 40-70% годовых.

При наличии дополнительных положительных факторов (таких как залог, поручительство) заемщик способен подняться до категории «средний» заемщик и получить кредит под 25-40%. Однако в категорию «хороший» заемщик ему перейти не удастся.

кредитный скоринг

Рассчитать кредитный скоринг

Скоринг и тарифная сетка брокера

Заемщиков с низким скорингом сложнее довести до положительного решения в банке/МФО, тогда как клиенты с высоким скорингом получают кредит самостоятельно. Распределите клиентов по скорингу и предложите клиентам с высоким скорингом низкую комиссию. Если ваша базовая ставка 10% комиссии от кредита, то тарифная сетка может выглядеть так:

  Скоринг   Тип клиента   Комиссия,%
 >650  Хороший  5
 600-650  Средний  7
 550-600  Плохой  10
 <550  Крайне плохой  ?

Как видите у заемщиков со скорингом ниже 550 баллов стоит знак вопроса в графе «Комиссия». Потому что все-таки это большой вопрос, стоит ли «возиться» с таким клиентом. Если комиссия из МФО вас устраивает, и у вас большой поток таких клиентов, тогда, безусловно, стоит.

Рассчитать кредитный скоринг

Задача скоринга – принять решение быстро

К вам пришел клиент. Вы рассчитали его скоринг. Балл оказался на отметке 607. Вы отнесли его к определенной категории заемщиков. Оценили сложность привлечения кредита, исходя из собственного опыта работы с подобными клиентами. И сразу же определили банк (один или несколько), куда нужно подать заявку клиента. Как? Очень просто: накопив достаточно статистических сведений по своим клиентам и банкам своего региона. «Настройки» скоринга у всех банков свои, более того, они меняются. Но довольно точно определить диапазон скоринговых значений клиентов, которым одобряют кредит в том или ином банке, можно уже после 20-30 обращений.

В итоге у вас получится «матрица» для принятия быстрого решения по любому клиенту. Ее можно завести даже в Exel. Вводите скоринг в поле, формула выдает вам названия банков, которые уже одобряли других клиентов с подобным значением скоринга.

Рассчитать кредитный скоринг

Системы кредитного скоринга

Скоринг – это довольно сложная «математическая» формула, учитывающая несколько десятков параметров кредитной истории и/или социальнодемографических показателей заемщика.

Многие банки пользуются собственными программами для скоринга, учитывающими требования банка к заемщику, аппетит к риску и другие параметры. Но также существует ряд распространенных систем (или моделей) скоринга от ведущих мировых операторов данных, например, FICO.

В России FICO получил распространение, так как его использует НБКИ. А, например, бюро кредитных историй Эквифакс, использует другую модель. Принцип работы у скорингов схожий. Различие в деталях. Например, если скоринг FICO дает результат в диапазоне от 250 до 850 баллов, то скоринг Эквифакс от 0 до 999 баллов.

Скоринг заемщика онлайн

Получить скоринг клиента в режиме онлайн 24 часа в сутки, 7 дней в неделю и 365 дней в году вы можете с помощью ЭБК system. Зарегистрируйтесь, если вы еще этого не сделали, в разделе «Проверка» в вашем личном кабинете вы получите возможность запрашивать и в течение 1 секунды получать скоринговый балл ваших клиентов.

Рассчитать кредитный скоринг

Поделиться в соц. сетях

Читайте также

Конференция брокеров. Первые итоги  

Завершилась IX Всероссийская конференция кредитных и ипотечных брокеров в Москве. Подводим первые итоги. Делимся материалами конференции.

23 Апрель, 2018