Кредитный скоринг

Для чего нужен кредитный скоринг
Это система оценки рисков при займах. Банки собирают как можно больше данных о своих потенциальных заемщиках, чтобы понять, безопасно ли им давать кредит, не возникнут ли у них трудности с возвратом долга. Анализируются десятки параметров: от кредитной истории до профилей на различных сайтах и в соцсетях.

Затем собранные данные анализируют, чтобы выявить связи между характеристиками клиентов и их платежеспособностью по займам. По результатам строят скоринговую модель. Она прогнозирует поведение на основе найденных закономерностей. Полученный балл показывает вероятность просрочки в ближайшие 12 месяцев.

Банковский скоринг решает несколько задач:

• распределяет заемщиков на группы по рейтингу надежности;
• отсекает проблемных заемщиков;
• помогает выбрать дополнительные условия по кредиту;
• определяет кредитные лимиты;
• экономит на андеррайтинге;
• помогает работать с должниками.

Как это работает?
Банки собирают информацию, анализируют данные и выявляют зависимость между профилем заемщика и его надежностью. Единого стандарта нет — у каждого банка своя технология получения данных и расчетов. Чаще всего модель строят на основе кредитной истории. Высокий балл получают заемщики, которые берут кредиты и аккуратно их выплачивают. Кроме оценки заемщиков, есть еще несколько применений такой системы.

Виды кредитного скоринга
Заявочный — самый распространенный вид скоринга. По нему банки оценивают добросовестность и платежеспособность заемщиков. По результатам банк решает предоставить услугу или отказать в кредите.


Коллекторский — прогнозирует поведение должников с большой просрочкой. По коллекторскому скорингу банки решают, как поступить с заемщиком, — ограничиться предупреждением или воспользоваться услугами коллекторского агентства.

Поведенческий — прогнозирует, как меняется платежеспособность клиентов. В расчетах за основу берут данные об операциях по банковским картам. Поведенческий рейтинг определяет кредитный лимит.

Скоринг мошенничества — определяет вероятность мошенничества со стороны заемщика. Выявляет мошенников с высокой точностью.

Расширенный — метод оценки людей, у которых еще нет кредитной истории. За основу берут социально-демографические данные: пол, возраст, семейное положение, стаж и место работы.


Какие данные влияют на оценку кредитоспособности
Банки собирают данные из нескольких источников. Часть из них заявитель предоставляет сам в анкете анкете на сайте. Второй основной источник — это получение кредитной истории. Если заявитель прежде пользовался услугами банка, то банк изучит его счета. Еще банки запрашивают данные в госорганах и просматривают соцсети. Разберем, как банки проверяют заемщиков.

Как оценивают анкету
Важно, чтобы заявитель указал в анкете правдивую информацию. Если банк обнаружит обман, то откажет в кредите несмотря на хорошую кредитную историю. Анкету оценивают по таким принципам:

• Пол: женщины аккуратнее платят по кредитам, чем мужчины.
• Возраст: чем старше заемщик, тем он надежнее, кроме студентов и пенсионеров. Их банки считают более рискованными заемщиками.
• Семейное положение: дети — это плюс, но большое число иждивенцев может понизить рейтинг. Заемщику будет трудно платить по кредиту.
• Образование: люди, у которых есть профессиональное образование, обычно имеют стабильный доход.
• Стаж: маленький стаж на текущей работе может снизить балл.
• Материальное положение: банки учитывают не только зарплату, но другие активы: вклады в банках, дивиденды от акций.
• Недвижимость: наличие недвижимости — всегда преимущество, даже если залог банку не нужен.
• Параметры запрошенного кредита.

Что интересует в кредитной истории
Скоринг кредитной истории считают за последний год или два года в зависимости от модели. Банки смотрят, допускал ли заявитель просрочки и какую сумму выплатил вовремя. Если кредитная история испорчена просрочками, то исправить ее можно только своевременной выплатой новых займов. Если у заявителя есть текущие кредиты, то банк смотрит насколько исправно он их платит. Своевременные выплаты повышают балл.


Если заявитель получил много отказов по своим заявкам за последнее время, то банк, имея такие данные, с большой вероятностью не выдаст кредит. Кроме того, банки смотрят, в каких организациях прежде было получение денег. МФО проверяют клиентов менее строго, чем банки. Клиента, бравшего займ в МФО, банк может счесть «проблемным».


Собственные данные банка
Банк учитывает текущие счета, карты и операции по ним. Депозит или зарплатная карта в банке положительно влияют на решение. Банк знает, что у клиента есть финансовые возможности для выплаты кредита. Кроме того, банки изучают операции по карте — как много и на какие товары клиент тратит деньги.


Другие источники
Банки могут направить заявку на получение информации у сотовых операторов, в госорганах, проверить соцсети, учесть другие финансовые факторы. Сотовые операторы считают свой рейтинг. Он учитывает платежи за связь, частоту блокировок, данные роуминга. Из этих сведений банк может запрашивать только скоринг балл сотового оператора. Еще банк может обращаться за справками в госорганы: Пенсионный фонд, ФНС, ФССП, МВД, ЖКХ, Росреестр, базу судебных дел. Профили в соцсетях автоматически изучает программа. Ругань и агрессивные высказывания снизят балл, но эта информация мало влияет на общую оценку. Для всех запросов нужно получать согласие клиента.

Подробно о технологии банковского скоринга смотрите в видео:

Скоринг FICO
Американская компания FICO разрабатывает программы для банковской аналитики. Девяносто из ста крупнейших кредитных организаций США пользуются их скоринговой системой. В России НБКИ применяют модели FICO. Балл FICO — это число от 300 до 850. Чем выше показатель, тем добросовестнее заемщик. По скоринг баллу заемщики делятся на категории:

• 691—850: заемщик может получить кредит на выгодных условиях.
• 651—690: стандартные условия.
• 601—650: заемщик может получить кредит в банке, но небольшой и по повышенной ставке.
• 501—600: банк выдаст отказ в кредите с большой вероятностью. Если заемщик сможет получить кредит, то очень дорогой.
• 300—500: банк даст отказ по заявке.

НБКИ и FICO считают скоринг кредитной истории не только для физических лиц, но и для МСБ. НБКИ применяет скоринговую систему юридических лиц с 2017 года. К 2020 году их база бизнес-кредитов выросла до 10 млн, а модели стали точными. Оценку юридических лиц используют на всех этапах работы с МСБ — от выдачи кредитов до взыскания долгов.


Шансы на дефолт

Скоринг показывает, какова вероятность, что заемщик допустит просрочку более 90 дней в следующие 12 месяцев (или 24 месяца, в зависимости от модели). Например, в одной из моделей скоринговый балл и вероятность дефолта соотносятся так:

Как брокеру использовать скоринг
Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его балл. Что дальше?

• Если у клиента средний показатель 601—650, то банки будут предлагать ему небольшую сумму наличных по повышенной ставке. Клиенту нужны более выгодные условия по кредиту. Попросите его найти поручителя или предоставить залог, так как его доходов недостаточно.
• Заявителю с низким баллом 500—600 предложите способ улучшить кредитную историю. Для этого нужно взять небольшой кредит, например, товарный и аккуратно его выплачивать. Спустя небольшой промежуток времени балл повысится. Если деньги нужны сейчас, а взять кредит в банке не получается, направьте клиента в МФО.
• Заемщику, у которого плохой рейтинг 300—500, предложите банкротство.
• Человек с высоким (691—850) и стандартным (651—690) баллом — надежный заемщик с хорошим доходом, который может сам выбирать банк. Сравните условия разных банков и предложите ему самые выгодные для нужной суммы наличных.
• Если человек хочет взять ипотеку, а балл у него средний, то предложите ему поправить кредитную историю. Для этого нужно оформить заявку на небольшой кредит и вовремя его выплатить. Затем его скоринг балл повысится, и клиент сможет рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке.

Рассчитать кредитный скоринг
Разные бюро могут насчитать его по-разному. Предположим, человек брал кредиты в нескольких банках. По одному кредиту он платил более аккуратно, чем по другому. Тогда его балл будет в одном бюро больше, чем в другом. Чтобы правильно оценить надежность клиента, запрашивайте информацию о кредитной истории в нескольких бюро.

Скоринг и тарифная сетка брокера
Основные заказчики у брокеров — люди с баллом 551—650. И им можно назначать высокую комиссию. Заемщики со скоринговой оценкой >650 могут получить кредит самостоятельно, комиссия с них будет минимальной. Клиенты с показателем <550 не получат кредит в банке. Предложите им банкротство или посоветуйте узнать про займы в нужном количестве МФО. Если ваша базовая ставка 10% комиссии от кредита, то тарифная сетка может выглядеть так:

Задача скоринга — принять решение быстро
Скоринг поможет ускорить клиентский сервис. Вы узнаете балл человека даже меньше чем за минуту. По банковскому скорингу оцените финансовый статус клиента и возможную комиссию. Но как понять, в каком банке клиенту одобрят кредит? Пробуйте и собирайте статистику. Через некоторое количество обращений (20—30) вы поймете, в каком диапазоне баллов банки вашего региона принимают положительное решение. Так вы составите матрицу «балл — комиссия — банки», и постепенно дойдете до автоматизации решений. Важно вести статистику постоянно, так как условия банков меняются.


Системы кредитного скоринга
Каждое бюро кредитных историй самостоятельно решает, какую скоринговую систему использовать. Бюро может применять готовый метод или разработать свой. Программы разных бюро могут отличаться шкалами, есть много других факторов.


Скоринг заемщика онлайн
На ЭБК system вы можете узнать балл потенциального заемщика в режиме онлайн. Для этого зарегистрируйтесь в личном кабинете в разделе «Проверка». Там вы сможете запросить рейтинг клиента в любое время и сразу получить ответ.