Информация из балансов юридического лица позволяет сделать первые выводы о его кредитоспособности. В банках есть определенные правила, по которым проводится оценка юридического лица.
Средний и крупный бизнес оценивается по финансовому показателю соотношения обязательств к показателю EBITDA (чистой прибыли). Это соотношение не должно быть больше 3. Если задолженность по своим обязательствам у юридического лица превышает три годовых размера прибыли, банки скорее всего посчитают, что кредитовать такого заемщика дальше его просто «некуда».
Также для среднего и крупного бизнеса применяется коэффициент ICR. Это отношение выплаты процентов по кредиту к чистому доходу компании. Выплата процентов (без тела кредита) не должна превышать половины годового чистого дохода компании.
При финансовой оценке малого бизнеса смотрят на показатель выручки (пополнение оборотных средств) и кредитуют на 30–40% к этому показателю. Также могу обратить внимание на размер годовой прибыли и прокредитовать в сумме 1-2 лимитов (длительное, инвестиционное кредитование).
Если у компании есть прибыль , которой она может распоряжаться, есть залоги, есть проект ,под который она может кредитоваться, то после оценки балансов компании начинается анализ ее истории.
Здесь проверяют, существует ли у организации кредитная история вообще. С «пустой» историей и без внушительного залога компании на серьезный кредит рассчитывать не приходится, так как нет достоверных данных для подтверждения кредитоспособности. Если история есть, будет проведена оценка того, как компания ранее исполняла свои обязательства по кредитам. Особенно в последний год. Для банков важно, чтобы у компании не было «кассовых разрывов» при оплате кредитов. А значит, недопустимы никакие просрочки по обязательствам (даже 1-30 дней, 30+ дней) в течение квартала, и за последний год их не должно быть больше, чем две. Просрочки на срок 60+, 90+ дней и выше недопустимы, при этом просрочек 90+ дней не должно быть и за последние 2 года.
Платёжеспособность юридического лица клиента кредитного брокера
Такая оценка кредитоспособности и ликвидности справедлива в отношении среднего и крупного бизнеса. За ссудами чаще всего обращаются представители микро- и малого бизнеса. В их случае, скорее всего, банки проверят также историю учредителей, первых лиц компании (директора, бухгалтера) как физических лиц, так как в небольших и молодых компаниях, бизнес и личные финансы связаны очень и очень тесно, что влечет за собой обязательства в рамках бизнеса и личных средств.
Анализ заемщика примерно такой же. Кредитная история должна быть, нагрузка не должна превышать допустимых показателей DTI (расчет коэффициента 30–40%). Не должно быть просрочек больше 30, 60 дней за последний год, 90 дней за последние два года. В противном случае вероятность получить кредит сводится к минимуму, скорее всего решение банка о выдаче средств будет отрицательным ,чтобы предупредить риск невозврата.