Оценка кредитоспособности юридических лиц может быть построена на анализе всего двух-трех документов. Это кредитная история предприятия, один из главных инструментов финансового анализа юридического лица – баланс и отчет о прибылях и убытках.

Кредитоспособность заемщика юридического лица

Кредитоспособность предприятия можно определить по ведению финансово-хозяйственной деятельности. Чтобы определить, существует ли заемщик-юридическое лицо, ведет ли он деятельность и оценить качество деятельности и банки, и брокеры используют один и тот же инструмент – это бизнес-справку СПАРК. Она консолидирует в себе всю необходимую информацию.

  • Общие сведения по юр.лицу
  • Арбитражи и лицензии
  • Государственные и коммерческие контракты
  • Индекс должной осмотрительности
  • Балансы компании и многое другое.

Начать работу в ЭБК

Балансы юридического лица позволяют сделать первые выводы о его кредитоспособности. В банках есть определенные правила, по которым они оценивают юридическое лицо.

  • Средний и крупный бизнес оценивается по показателю соотношения долга к показателю EBITDA (чистой прибыли). Это соотношение не должно быть больше 3. Если по своим обязательствам юридическое лицо должно больше трех годовых прибылей, банки  скорее всего посчитают, что кредитовать дальше его просто «некуда».
  • Также для среднего и крупного бизнеса применяется показатель ICR. Это отношение выплаты процентов по кредиту к чистому доходу компании. Выплата процентов (без тела кредита) не должна превышать половины годового чистого дохода компании.
  • При оценке малого бизнеса смотрят на показатель выручки (пополнение оборотных средств) и кредитуют на 30-40% к этому показателю.  Также могу обратить внимание на размер годовой прибыли и прокредитовать на 1-2 ее лимита (длительное, инвестиционное кредитование).

Если у компании есть прибыль , которой она может распоряжаться, есть залоги, есть проект ,под который она может кредитоваться, то после проверки балансов компании начинается анализ ее кредитной истории.

Начать работу в ЭБК

Здесь проверяют, существует ли кредитная история вообще. С «пустой» кредитной историей и без внушительного залога компании на серьезный кредит рассчитывать не приходится.  Если кредитная история есть, будет проведена оценка того, как компания ранее исполняла свои кредитные обязательства. Особенно в последний год. Для банков важно, чтобы у компании не было «кассовых разрывов» при оплате кредитов. А значит, недопустимы никакие просрочки (даже 1-30 дней, 30+ дней) в течение квартала, и за последний год их не должно быть больше, чем две. Просрочки 60+, 90+ дней и выше недопустимы, при этом просрочек 90+ дней не должно быть и за последние 2 года.

Платёжеспособность юридического лица клиента кредитного брокера

Такой анализ справедлив в отношении среднего и крупного бизнеса. К кредитным брокерам чаще всего обращаются представители микро- и малого бизнеса. В их случае, скорее всего, банки проверят также кредитную историю учредителей, первых лиц компании (директора, бухгалтера), как физических лиц. Так как в небольших и молодых компаниях, бизнес и личные финансы связаны очень и очень тесно.

Анализ примерно такой же. Кредитная история должна быть. Кредитная нагрузка не должна превышать допустимых показателей DTI (30-40%). Не должно быть просрочек больше 30, 60 дней за последний год, 90 дней за последние два года.
Поделиться в соц. сетях

Читайте также

Инструкция для брокеров, которые хотят получать лиды ЭБК  system в Битрикс24.

Как банки применяют скоринг, и как скоринг может применяться кредитными брокерами, при первичной оценке заемщика и при отсечении непроходных клиентов, но при выборе банка для подачи заявки на кредит

Мы расспросили трех ипотечных брокеров об их работе. Узнали, чем они занимаются, как привлекают клиентов и сколько зарабатывают.