Оценка кредитоспособности помогает брокеру отобрать выгодных заемщиков и отсечь бесперспективных. Для оценки брокеры используют разные инструменты: кредитный рейтинг, анкетирование, кредитный отчет, скоринги, проверку работодателя, открытые и закрытые базы. Расскажем об этих способах подробнее. Если вы уже знаете об инструментах оценки кредитоспособности — вы можете сразу перейти к инструментам проверки. 

Проверить заемщика

Кредитный рейтинг и скоринг

Чтобы быстро и недорого оценить кредитоспособность заемщика, воспользуйтесь кредитным рейтингом или скорингом.

Кредитный рейтинг — краткая выжимка из кредитной истории. Рейтинг покажет, есть ли у заемщика шансы получить кредит или для начала он должен разобраться с текущими займами.

Пример кредитного рейтинга

Проверить заемщика

Другой инструмент экспресс-оценки заемщика — кредитный скоринг. ЭБК system предоставляет два вида скоринга: кредитный и социодемографический. Первый оценивает кредитоспособность по кредитной истории. С помощью второго оценивают заемщиков с пустой кредитной историей по социодемографических параметрам: сколько лет, где живет, где работает, сколько работает и т.д.

Пример соцдем скоринга

В скоринге применяется балльная система: чем ниже балл, тем у заемщика меньше шансов получить кредит.

Если по результатам рейтинга или скоринга заемщик подтверждает кредитоспособность, брокер переходит к анкетированию.

Проверить заемщика

Анкетирование

Анкетирование помогает брокеру лучше изучить ситуацию клиента и понять его ожидания. Из анкеты брокер узнает:

паспортные данные,
адрес проживания,
источники доходов (в том числе неофициальные), способы их подтверждения
судимости,
действующие кредиты.

Анкета помогает рассчитать чистый доход заемщика. Для этого брокер из подтверждаемого дохода вычитает регулярные расходы (платежи по кредитам, за коммунальные услуги, расходы на детей и прочее). Чистый доход влияет на условия кредитования. Если банк сочтет чистый доход недостаточно высоким, может отказать в кредите или предложить другие условия кредитования: меньше сумму, больше срок.

Пример заявления-анкеты компании «Одобрение»

Кредитный отчет

Брокер верифицирует анкетные данные. Для этого он запрашивает кредитный отчет клиента и сверяет данные из отчета с анкетой. Также отчет показывает платежную дисциплину заемщика: насколько исправно он выплачивал кредиты. Если заемщик допускал просрочки платежей, банк может отказать в кредите.

Иногда в кредитном отчете содержатся неизвестные заемщику сведения. Например, долг за сотовую связь, незакрытый кредит или мошеннические займы.

Кредитор испортил заемщику кредитную историю
Банки отказывали Станиславу в кредитовании без объяснения причин. Станислав обратился к брокеру. Брокер запросил кредитный отчет и обнаружил открытый микрозайм. Станислав заверил, что микрозайм давно выплачен. Оказалось, что МФО не сообщили выплате займа в бюро кредитных историй. Брокер написал обращение в МФО — займ закрыли. С исправленной кредитной историей Станислав получил кредит.

ЭБК system предлагает брокерам кредитные отчеты из трех крупнейших бюро России — НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт. Отчеты из этих бюро покрывают 90% заемщиков.

Фрагмент кредитного отчета НБКИ

Проверить заемщика

Открытые и закрытые базы

Кроме долгов перед кредиторами, заемщик может задолжать государству или судебным приставам. Чтобы это проверить, брокер пользуется открытыми базами данных.

На сайте налоговой службы брокер проверяет долги по налоговым выплатам. На сайте судебных приставов — исполнительное производство. Также имеет смысл проверить действительность паспорта — в этом поможет сервис ФМС.

Сайт налоговой службы: www.nalog.ru
Сайт судебных приставов: fssprus.ru
Сервис ФМС: services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000

У некоторых брокеров есть доступ к закрытым базам банковских служб безопасности. В этих базах проверяют заемщика по «черным спискам». Если клиент брокера показался в таком списке, ему будет сложно получить кредит.

Проверить заемщика

Проверка работодателя

Поскольку банк, помимо самого заемщика, обязательно проверяет работодателей, брокеры делают то же самое. Важно, чтобы работодатель был «живой» и без долгов.

На сайте egrul.nalog.ru брокер запрашивает выписку ЕГРЮЛ. Свежая выписка покажет, что компания не ликвидирована и не находится в стадии ликвидации, не обанкротилась.

На сайте ФССП брокер проверяет взыскиваемые с компании долги. Сотруднику компании-должника могут не одобрить кредит.

Бывает, что клиенты приносят брокеру справки из компаний, в которых они никогда не работали. Поэтому важно связаться с компанией и навести справки о клиенте. Тем более банк это обязательно сделает.

Проверить заемщика

Как быстро оценить кредитоспособность заемщика

• Проведите экспресс-анализ кредитоспособности с помощью кредитного рейтинга и скоринга.
• Перспективных клиентов пригласите в офис заполнить анкету.
• Проверьте по кредитному отчету платежную дисциплину и достоверность данных.
• Проверьте действительность паспорта заемщика, долги перед государством и судебными приставами.
• Проверьте работодателя заемщика.

Узнать больше об инструментах проверки, доступных в личном кабинете ЭБК и получить доступ к ним вы можете в разделе Кредитный андеррайтинг.

Проверить заемщика

Поделиться в соц. сетях

Читайте также