«ЭкспертБизнесКонсалтинг» — компания, которая разрабатывает онлайн-сервис для кредитных и ипотечных брокеров. Сервис поможет вам привлекать клиентов и оценивать их кредитный потенциал.
Оценка кредитоспособности заемщика для кредитного брокера
Оценка кредитоспособности заемщика для кредитного брокера
Оценка кредитоспособности помогает отобрать выгодных клиентов для банка и отсечь бесперспективных с финансовой точки зрения. Для оценки показателя платежеспособности используют разные инструменты: кредитный рейтинг и отчет, анкетирование, скоринги, проверку информации о работодателе, открытые и закрытые базы. Расскажем об этих способах подробнее. Если вы уже знаете об инструментах оценки кредитоспособности — вы можете сразу перейти к инструментам проверки.
Рейтинг и скоринг
Для быстрой и недорогой оценки кредитоспособности потенциального заемщика, воспользуйтесь кредитным рейтингом или скорингом.
Это краткая выжимка из кредитной истории. Рейтинг покажет, есть ли у клиента шансы получить кредит или для начала он должен разобраться с текущими обязательствами в банках.
Для быстрой и недорогой оценки кредитоспособности потенциального заемщика, воспользуйтесь кредитным рейтингом или скорингом.
Это краткая выжимка из кредитной истории. Рейтинг покажет, есть ли у клиента шансы получить кредит или для начала он должен разобраться с текущими обязательствами в банках.
Пример кредитного рейтинга
Другой инструмент экспресс-оценки лица, желающего оформить ссуду — скоринг. ЭБК system предоставляет два вида скоринга: кредитный и социодемографический. Первый оценивает кредитоспособность по кредитной истории физического лица. С помощью второго дают оценку заемщикам с пустой историей по социодемографической информации: сколько лет, где живет, где работает, какой опыт работы в организации и т. д.
Пример соцдем скоринга
В скоринге применяется балльная система: чем ниже балл, тем меньше вероятность положительного решения — меньше шансов получить деньги в банке.
Если по результатам рейтинга или скоринга клиент подтверждает кредитоспособность, брокер переходит к анкетированию.
Если по результатам рейтинга или скоринга клиент подтверждает кредитоспособность, брокер переходит к анкетированию.
Анкетирование
Анкетирование помогает брокеру лучше изучить финансовую ситуацию клиента и понять его ожидания.
Из анкеты брокер узнает:
Анкета помогает рассчитать показатель чистого дохода. Для этого брокер из подтверждаемого дохода вычитает регулярные расходы (платежи по кредитам, за коммунальные услуги, расходы на детей и прочее). Чистый доход позволяет судить о платежеспособности и влияет на условия кредитования. Если банк в ходе анализа сочтет чистый доход недостаточно высоким, может отказать в кредите или предложить другие условия кредитования: меньше сумму, больше срок.
Анкетирование помогает брокеру лучше изучить финансовую ситуацию клиента и понять его ожидания.
Из анкеты брокер узнает:
- паспортные данные,
- адрес проживания,
- источники доходов (в том числе неофициальные), способы их подтверждения
- судимости,
- действующие кредиты/кредитные карты.
Анкета помогает рассчитать показатель чистого дохода. Для этого брокер из подтверждаемого дохода вычитает регулярные расходы (платежи по кредитам, за коммунальные услуги, расходы на детей и прочее). Чистый доход позволяет судить о платежеспособности и влияет на условия кредитования. Если банк в ходе анализа сочтет чистый доход недостаточно высоким, может отказать в кредите или предложить другие условия кредитования: меньше сумму, больше срок.
Пример заявления-анкеты компании «Одобрение»
Кредитный отчет
Брокер верифицирует анкетные данные. Для этого он запрашивает кредитный отчет клиента и сверяет данные из отчета с информацией, указанной в анкете. Также отчет показывает платежную дисциплину заемщика: насколько исправно он выплачивал кредиты. Если человек допускал просрочки платежей, банк может отказать в предоставлении денег из-за повышенных рисков.
Иногда в отчете содержатся неизвестные лицу сведения. Например, долг за сотовую связь, незакрытый кредит или мошеннические займы.
Кредитор испортил заемщику кредитную историю
Банки отказывали Станиславу в кредитовании без объяснения причин. Станислав обратился к брокеру. Брокер провел анализ ситуации: запросил кредитный отчет и обнаружил открытый микрозайм. Станислав заверил, что микрозайм давно выплачен. Оказалось, что МФО не сообщили выплате займа в БКИ, что поставило под сомнение платежеспособность. Брокер написал обращение в МФО — займ закрыли. С исправленной историей Станислав подписал договор с банком и получил кредит.
ЭБК system предлагает отчеты из трех крупнейших бюро России — НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт. Отчеты из этих бюро покрывают 90% заемщиков.
Брокер верифицирует анкетные данные. Для этого он запрашивает кредитный отчет клиента и сверяет данные из отчета с информацией, указанной в анкете. Также отчет показывает платежную дисциплину заемщика: насколько исправно он выплачивал кредиты. Если человек допускал просрочки платежей, банк может отказать в предоставлении денег из-за повышенных рисков.
Иногда в отчете содержатся неизвестные лицу сведения. Например, долг за сотовую связь, незакрытый кредит или мошеннические займы.
Кредитор испортил заемщику кредитную историю
Банки отказывали Станиславу в кредитовании без объяснения причин. Станислав обратился к брокеру. Брокер провел анализ ситуации: запросил кредитный отчет и обнаружил открытый микрозайм. Станислав заверил, что микрозайм давно выплачен. Оказалось, что МФО не сообщили выплате займа в БКИ, что поставило под сомнение платежеспособность. Брокер написал обращение в МФО — займ закрыли. С исправленной историей Станислав подписал договор с банком и получил кредит.
ЭБК system предлагает отчеты из трех крупнейших бюро России — НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт. Отчеты из этих бюро покрывают 90% заемщиков.
Фрагмент кредитного отчета НБКИ
Открытые и закрытые базы
Кроме долгов перед кредиторами, претендент на кредит может задолжать государству или судебным приставам, что негативно скажется на оценке кредитоспособности. Чтобы это проверить, пользуются открытыми базами данных.
На сайте налоговой службы проверяют долги по налоговым выплатам. На сайте судебных приставов — исполнительное производство. Также имеет смысл проверить действительность паспорта — в этом поможет сервис ФМС.
Сайт налоговой службы: www.nalog.ru
Сайт судебных приставов: fssprus.ru
Сервис ФМС: services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000
У некоторых брокеров есть доступ к закрытым базам банковских служб безопасности. В этих базах проверяют клиента по «черным спискам». Если он оказался в таком списке, будет сложно получить положительное решение по кредиту.
Кроме долгов перед кредиторами, претендент на кредит может задолжать государству или судебным приставам, что негативно скажется на оценке кредитоспособности. Чтобы это проверить, пользуются открытыми базами данных.
На сайте налоговой службы проверяют долги по налоговым выплатам. На сайте судебных приставов — исполнительное производство. Также имеет смысл проверить действительность паспорта — в этом поможет сервис ФМС.
Сайт налоговой службы: www.nalog.ru
Сайт судебных приставов: fssprus.ru
Сервис ФМС: services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000
У некоторых брокеров есть доступ к закрытым базам банковских служб безопасности. В этих базах проверяют клиента по «черным спискам». Если он оказался в таком списке, будет сложно получить положительное решение по кредиту.
Проверка работодателя
Поскольку банк, помимо самого заемщика, обязательно проверяет место работы, брокеры делают то же самое. Важно, чтобы работодатель был «живой» и без долгов.
На сайте egrul.nalog.ru запрашивают выписку ЕГРЮЛ. Свежая выписка покажет, что компания не ликвидирована и не находится в стадии ликвидации, имеет собственный капитал, не обанкротилась, не имеет долгов по расчетам с контрагентами.
На сайте ФССП проверяют взыскиваемые с компании долги. Сотруднику компании-должника с низкой ликвидностью могут не одобрить кредит.
Бывает, что клиенты приносят договоры из компаний, в которых они никогда не работали. Поэтому важно связаться с указанным работодателем и навести справки о клиенте. Тем более банк всегда проводит такой анализ.
Поскольку банк, помимо самого заемщика, обязательно проверяет место работы, брокеры делают то же самое. Важно, чтобы работодатель был «живой» и без долгов.
На сайте egrul.nalog.ru запрашивают выписку ЕГРЮЛ. Свежая выписка покажет, что компания не ликвидирована и не находится в стадии ликвидации, имеет собственный капитал, не обанкротилась, не имеет долгов по расчетам с контрагентами.
На сайте ФССП проверяют взыскиваемые с компании долги. Сотруднику компании-должника с низкой ликвидностью могут не одобрить кредит.
Бывает, что клиенты приносят договоры из компаний, в которых они никогда не работали. Поэтому важно связаться с указанным работодателем и навести справки о клиенте. Тем более банк всегда проводит такой анализ.
Как быстро оценить кредитоспособность
• Проведите экспресс-анализ кредитоспособности с помощью расчета кредитного рейтинга и скоринга.
• Перспективных клиентов пригласите в офис заполнить анкету.
• Проверьте по кредитному отчету платежную дисциплину и достоверность данных.
• Проверьте действительность паспорта заемщика, обязательства перед государством и судебными приставами.
• Проверьте работодателя заемщика.
Узнать больше про оценку кредитоспособности и инструменты проверки активов, доступные в личном кабинете ЭБК и получить доступ к ним вы можете в разделе Кредитный андеррайтинг.
• Проведите экспресс-анализ кредитоспособности с помощью расчета кредитного рейтинга и скоринга.
• Перспективных клиентов пригласите в офис заполнить анкету.
• Проверьте по кредитному отчету платежную дисциплину и достоверность данных.
• Проверьте действительность паспорта заемщика, обязательства перед государством и судебными приставами.
• Проверьте работодателя заемщика.
Узнать больше про оценку кредитоспособности и инструменты проверки активов, доступные в личном кабинете ЭБК и получить доступ к ним вы можете в разделе Кредитный андеррайтинг.
Читайте также
