«ЭкспертБизнесКонсалтинг» — компания, которая разрабатывает онлайн-сервис для кредитных и ипотечных брокеров. Сервис поможет вам привлекать клиентов и оценивать их кредитный потенциал.
Залоговые кредиты. Реальные кейсы
Залоговые кредиты. Реальные кейсы
Недавно банк БЖФ и ЭБК system запустили совместный сервис «Залоговое кредитование». Этой статьей мы открываем серию материалов, в которых будем рассказывать об опыте проведения сложных сделок по залоговому кредитованию от ваших коллег.
Каждую неделю мы будем разбирать 1−2 кейса. Описывая качества кредитных историй заемщиков, варианты залогов, поручительств, способов подтверждения дохода и других бизнес-процессов по сделке во времени, от оформления предварительной заявки до выдачи кредита. Надеемся, что эта информация будет полезна для вас и ваших клиентов. Первые два случая из практики посвящены бизнес-кредитованию.
Кейс 1. Кредит на бизнес. Заемщик со сложной кредитной историей. Залог — недвижимость близкого родственника.
Двое братьев Андрей и Александр Ч. ведут совместный торговый бизнес в Екатеринбурге. Открылась возможность занять дополнительную нишу — купить небольшой «магазин у дома». Предыдущий собственник продавал бизнес срочно, ввиду переезда за границу. В течение месяца заемщикам необходимо было найти сумму 2.500.000 рублей. Самостоятельно таких средств они привлечь не смогли.
У одного из заемщиков в собственности была квартира, которая использовалась для постоянного проживания и не предназначалась для продажи. Альтернативы было две. Или найти банк, в котором нужно было оформить, по сути фиктивный, кредит на «покупку» квартиры одним братом «в ипотеку» у другого, или получить залоговой кредит. Чтобы успеть в срок и не использовать «серых» схем, заемщики выбрали второй вариант. Один из братьев выступил заемщиком с учетом дохода (подтвердил свой доход справкой по форме банка), второй брат — собственник квартиры — стал залогодателем.
Кредит был выдан, несмотря на довольно сложную кредитную историю основного заемщика. В последние 2 года у него было сразу несколько потребительских кредитов. До момента подачи заявки все они были закрыты, однако содержали сведения о просрочках.
В Банке Жилищного Финансирования допускаются к рассмотрению заявки по кредиту заемщики с просрочками по кредитам:
Каждую неделю мы будем разбирать 1−2 кейса. Описывая качества кредитных историй заемщиков, варианты залогов, поручительств, способов подтверждения дохода и других бизнес-процессов по сделке во времени, от оформления предварительной заявки до выдачи кредита. Надеемся, что эта информация будет полезна для вас и ваших клиентов. Первые два случая из практики посвящены бизнес-кредитованию.
Кейс 1. Кредит на бизнес. Заемщик со сложной кредитной историей. Залог — недвижимость близкого родственника.
Двое братьев Андрей и Александр Ч. ведут совместный торговый бизнес в Екатеринбурге. Открылась возможность занять дополнительную нишу — купить небольшой «магазин у дома». Предыдущий собственник продавал бизнес срочно, ввиду переезда за границу. В течение месяца заемщикам необходимо было найти сумму 2.500.000 рублей. Самостоятельно таких средств они привлечь не смогли.
У одного из заемщиков в собственности была квартира, которая использовалась для постоянного проживания и не предназначалась для продажи. Альтернативы было две. Или найти банк, в котором нужно было оформить, по сути фиктивный, кредит на «покупку» квартиры одним братом «в ипотеку» у другого, или получить залоговой кредит. Чтобы успеть в срок и не использовать «серых» схем, заемщики выбрали второй вариант. Один из братьев выступил заемщиком с учетом дохода (подтвердил свой доход справкой по форме банка), второй брат — собственник квартиры — стал залогодателем.
Кредит был выдан, несмотря на довольно сложную кредитную историю основного заемщика. В последние 2 года у него было сразу несколько потребительских кредитов. До момента подачи заявки все они были закрыты, однако содержали сведения о просрочках.
В Банке Жилищного Финансирования допускаются к рассмотрению заявки по кредиту заемщики с просрочками по кредитам:
- За последние 18 месяцев не более одного просроченного платежа сроком от 60 до 89 дней независимо от суммы просрочки.
- За последние 12 месяцев не более чем 3 просроченных платежа по всем кредитам (кроме кредитных карт) от 30 до 59 дней.
- За последние 6 месяцев в случае наличия более одной просрочки до 30 дней по каждому отдельно взятому кредиту, возможно документальное подтверждение от банка-кредитора об общем количестве дней просрочки по данному кредиту за последние 6 месяцев. При этом их совокупное количество должно быть не больше 30 дней, То есть, в кредитной истории заемщика за последние полгода может быть, например, 6 просрочек по 5 дней.
Эти правила работают не для всех кредитных программ Банка Жилищного Финансирования. Так для типов подтверждения доходов «Экспресс» и «Экспресс+» не допустимо ни одной просроченной задолженности за последние 3 месяца.
Оформление кредита заняло 2,5 недели. Оформление заявки, ее рассмотрение и одобрение в банке — два дня. Заказ и получение отчет об оценке предмета залога — два дня. В это время банк самостоятельно отправил все необходимые документы, включая анкету, в страховую компанию. Решение о страховании и расчет стоимости страховки для клиента были получены в течение 3 часов с момента отправки.
Объект залога был на рассмотрении в банке 2 дня. В случае срочной необходимости получения денежных средств клиентом этот процесс может быть сокращен на 24 часа. Через день после этого была назначена сделка. В ее ходе была подписана вся кредитная документация (кредитный договор, договор залога (договор ипотеки), оформлены закладная и договор страхования. Специалист страховой компании приехал в офис банка. Это избавило заемщиков от лишней поездки в офис страховой.
После подписания бумаг, документы на государственную регистрацию залога были сданы в Росреестр. Через 5 рабочих дней документы были готовы, еще через день выданы. После этого в течение дня зарегистрированный договор ипотеки был доставлен в банк, а заемщики получил требуемую сумму наличными в кассе банка. Ставка по кредиту составила 14,99% годовых, ежемесячный платеж — 33 000 рублей.
Кейс 2. Кредит индивидуальному предпринимателю. Созаемщик и залогодатель — супруга.
Индивидуальный предприниматель Мекан О. находился в поиске инвестиционного кредита на открытие нового направления. Изначально рассчитывал на займ МФО. Однако его не устроили сумма (одобрили примерно 50% необходимого кредита) и ставка. Тогда им был рассмотрен залоговый кредит под квартиру. Срок кредитования 20 лет и ставка 14,99 — 18,99% предпринимателя устроили более чем.
Чтобы подтвердить свои доходы, предприниматель показал свою управленческую отчетность: декларацию о доходах за предыдущие 2 календарных года, официальную книгу учета доходов и расходов и внутреннюю книгу учета доходов и расходов. Хотя оформить кредит можно было и по двум документам (для подтверждения доходов от предпринимательской деятельности нужен один из документов: налоговая декларация, бухгалтерский баланс, либо отчета о прибылях и убытках за предыдущий год и истекшие кварталы текущего календарного года. Договор аренды движимого/недвижимого имущества (только в случае получения основного дохода от данного вида деятельности); + справка по форме банка. Но с расширенным набором документов заемщик получил более выгодную ставку и более высокую сумму кредитования.
Супруга ИП выступила созаемщиком по кредиту. В качестве залога бала использована ее квартира. Дом, в котором была расположена квартира, — обычная пятиэтажная «хрущевка» 1963 года постройки. Этого хватило для рассмотрения объекта залога. Банк Жилищного Финансирования принимает в залог квартиры в многоквартирных жилых домах этажностью 3 этажа и выше, без ограничений по году постройки дома. Важно лишь, чтобы дом не был в аварийном состоянии, не имел деревянных перекрытий и имел процент износа не выше 60%. Это процент указывается в тех. информации, предоставляемой справкой РЭМП/ЖЭК/ТСЖ/УК дома.
Кредит был выдан через 18 дней после обращения заемщика в банк. Одобренная сумма — 1 500 000 рублей, срок — 20 лет, ставка — 17,99% годовых. Ежемесячный платеж составил 23 000 рублей.
Сервис «Залоги»
Для того, чтобы узнать больше о сервисе «Залоги», посмотрите запись этого вебинара.
Объект залога был на рассмотрении в банке 2 дня. В случае срочной необходимости получения денежных средств клиентом этот процесс может быть сокращен на 24 часа. Через день после этого была назначена сделка. В ее ходе была подписана вся кредитная документация (кредитный договор, договор залога (договор ипотеки), оформлены закладная и договор страхования. Специалист страховой компании приехал в офис банка. Это избавило заемщиков от лишней поездки в офис страховой.
После подписания бумаг, документы на государственную регистрацию залога были сданы в Росреестр. Через 5 рабочих дней документы были готовы, еще через день выданы. После этого в течение дня зарегистрированный договор ипотеки был доставлен в банк, а заемщики получил требуемую сумму наличными в кассе банка. Ставка по кредиту составила 14,99% годовых, ежемесячный платеж — 33 000 рублей.
Кейс 2. Кредит индивидуальному предпринимателю. Созаемщик и залогодатель — супруга.
Индивидуальный предприниматель Мекан О. находился в поиске инвестиционного кредита на открытие нового направления. Изначально рассчитывал на займ МФО. Однако его не устроили сумма (одобрили примерно 50% необходимого кредита) и ставка. Тогда им был рассмотрен залоговый кредит под квартиру. Срок кредитования 20 лет и ставка 14,99 — 18,99% предпринимателя устроили более чем.
Чтобы подтвердить свои доходы, предприниматель показал свою управленческую отчетность: декларацию о доходах за предыдущие 2 календарных года, официальную книгу учета доходов и расходов и внутреннюю книгу учета доходов и расходов. Хотя оформить кредит можно было и по двум документам (для подтверждения доходов от предпринимательской деятельности нужен один из документов: налоговая декларация, бухгалтерский баланс, либо отчета о прибылях и убытках за предыдущий год и истекшие кварталы текущего календарного года. Договор аренды движимого/недвижимого имущества (только в случае получения основного дохода от данного вида деятельности); + справка по форме банка. Но с расширенным набором документов заемщик получил более выгодную ставку и более высокую сумму кредитования.
Супруга ИП выступила созаемщиком по кредиту. В качестве залога бала использована ее квартира. Дом, в котором была расположена квартира, — обычная пятиэтажная «хрущевка» 1963 года постройки. Этого хватило для рассмотрения объекта залога. Банк Жилищного Финансирования принимает в залог квартиры в многоквартирных жилых домах этажностью 3 этажа и выше, без ограничений по году постройки дома. Важно лишь, чтобы дом не был в аварийном состоянии, не имел деревянных перекрытий и имел процент износа не выше 60%. Это процент указывается в тех. информации, предоставляемой справкой РЭМП/ЖЭК/ТСЖ/УК дома.
Кредит был выдан через 18 дней после обращения заемщика в банк. Одобренная сумма — 1 500 000 рублей, срок — 20 лет, ставка — 17,99% годовых. Ежемесячный платеж составил 23 000 рублей.
Сервис «Залоги»
Для того, чтобы узнать больше о сервисе «Залоги», посмотрите запись этого вебинара.
Шаг за шагом процесс работы с залоговыми кредитами описан на странице сервиса в личном кабинете ЭБК. Ознакомьтесь с ним и испытайте «Залоги» в действии. Предварительное решение по работе с вашим клиентом банк принимает буквально за пару часов, но даже на этой, пробной, заявке вы можете заработать. Так почему бы и не попробовать?
Читайте также
