«ЭкспертБизнесКонсалтинг» — компания, которая разрабатывает онлайн-сервис для кредитных и ипотечных брокеров. Сервис поможет вам привлекать клиентов и оценивать их кредитный потенциал.
Андрей Полухин: договор поручения на практике «идёт лесом»!
Андрей Полухин: договор поручения на практике «идёт лесом»!
Аргументы кредитного брокера в пользу договора услуг
Андрей Полухин в кредитном брокеридже с 2009 года. За годы работы он заключал с клиентами разные типы договоров: на оказание услуг, договор поручения и даже «договор с кредитным брокером». Надежность договоров проверял «в бою» — на судах с клиентами.
Судебная практика убедила Андрея, что самая надежная защита интересов кредитного брокера — договор услуг. Андрей рассказал, чем плох договор поручения и каким должен быть надежный договор услуг.
О договоре поручения мы подробно писали в статье Как брокеру отстоять комиссию с помощью договора
— Чем плох договор поручения?
— Договор поручения хорош только на словах. Когда дело доходит до суда, договор поручения оказывается беспомощным.
Договор поручения подразумевает, что поручитель выполняет работу за своего клиента. Чаще всего это простые действия: заполнить анкету, собрать документы, подобрать банк и так далее. Но в работе брокера есть много нюансов, которые не укладываются в простые действия — их сложно обозначить в договоре. А всё, что выпадает за рамки договора, вызывает вопросы в суде. Глядя в договор поручения, судья не понимает, за что брокер берет большую комиссию, почему заемщик не идет напрямую в банк, а обращается к посреднику.
Во время судебных разбирательств договор поручения не может в должной мере защитить интересы брокера. Судья спрашивает брокера: что вы сделали для клиента? Брокер перечисляет действия, которые выполнял по поручению клиента. Для судьи перечисленный набор действий явно не соответствует той комиссии, которую хочет получить брокер.
Судья сравнивает перечисленный в договоре поручения перечень действий с услугами юристов и риелторов, и приходит к выводу, что стоимость брокерских услуг не соответствует рыночным. В результате судья в несколько раз удешевляет работу брокера: с клиента взыскиваются 20 тысяч р. вместо 200 тысяч.
Судебная практика убедила Андрея, что самая надежная защита интересов кредитного брокера — договор услуг. Андрей рассказал, чем плох договор поручения и каким должен быть надежный договор услуг.
О договоре поручения мы подробно писали в статье Как брокеру отстоять комиссию с помощью договора
— Чем плох договор поручения?
— Договор поручения хорош только на словах. Когда дело доходит до суда, договор поручения оказывается беспомощным.
Договор поручения подразумевает, что поручитель выполняет работу за своего клиента. Чаще всего это простые действия: заполнить анкету, собрать документы, подобрать банк и так далее. Но в работе брокера есть много нюансов, которые не укладываются в простые действия — их сложно обозначить в договоре. А всё, что выпадает за рамки договора, вызывает вопросы в суде. Глядя в договор поручения, судья не понимает, за что брокер берет большую комиссию, почему заемщик не идет напрямую в банк, а обращается к посреднику.
Во время судебных разбирательств договор поручения не может в должной мере защитить интересы брокера. Судья спрашивает брокера: что вы сделали для клиента? Брокер перечисляет действия, которые выполнял по поручению клиента. Для судьи перечисленный набор действий явно не соответствует той комиссии, которую хочет получить брокер.
Судья сравнивает перечисленный в договоре поручения перечень действий с услугами юристов и риелторов, и приходит к выводу, что стоимость брокерских услуг не соответствует рыночным. В результате судья в несколько раз удешевляет работу брокера: с клиента взыскиваются 20 тысяч р. вместо 200 тысяч.
Договор поручения не поможет брокеру отстоять изначальную комиссию.
Перечислю другие недостатки договора поручения. Договор поручения подразумевает, что есть доверитель, а есть поручитель (доверяемый). Чтобы такая схема была правомерной, нужна нотариально заверенная доверенность, а это дополнительные расходы — 1800 рублей.
Во-вторых, не каждый клиент брокера согласится подписывать доверенность на малознакомого человека.
В-третьих, ни один банк не примет заявку на кредит по доверенности.
Проигранные дела Андрея по договору поручения:
• дело № 2−1672/2018 ~ М-707/2018
• дело № 2−2173/2019 ~ М-1839/2019
— Почему интересы брокера лучше защищает договор услуг?
— Потому что в договоре услуг предметом договора является результат, а не действия. В моем договоре формулировка звучит так:
«Предметом договора являются действия, направленные на получение кредита, которые состоят из…», дальше идет перечень всех действий, которые выполняет брокер: сбор документов, оспаривание КИ, исправление КИ и так далее.
Ключевой здесь является формулировка получение кредита. То есть в договоре услуг обозначены не просто действия, а результат, на который эти действия направлены. Именно результат помогает брокеру отстоять комиссию.
Во-вторых, не каждый клиент брокера согласится подписывать доверенность на малознакомого человека.
В-третьих, ни один банк не примет заявку на кредит по доверенности.
Проигранные дела Андрея по договору поручения:
• дело № 2−1672/2018 ~ М-707/2018
• дело № 2−2173/2019 ~ М-1839/2019
— Почему интересы брокера лучше защищает договор услуг?
— Потому что в договоре услуг предметом договора является результат, а не действия. В моем договоре формулировка звучит так:
«Предметом договора являются действия, направленные на получение кредита, которые состоят из…», дальше идет перечень всех действий, которые выполняет брокер: сбор документов, оспаривание КИ, исправление КИ и так далее.
Ключевой здесь является формулировка получение кредита. То есть в договоре услуг обозначены не просто действия, а результат, на который эти действия направлены. Именно результат помогает брокеру отстоять комиссию.
Договор поручения — исполнение функций. Договор услуг — результат. Это принципиальное различие.
Перечислю обязательные пункты в договоре брокера:
«Если условия кредитной организации (банка) будут отличаться от указанных в Заявке на кредит Заказчика настоящего Договора по причинам, не зависящим от Исполнителя, но Заказчик соглашается с данными условиями, что подтверждается заключением кредитного договора (договора займа) с кредитной организацией (банком), то Стороны соглашаются с тем, что услуги, оказанные в рамках настоящего договора, будут считаться выполненными надлежащим образом и подлежащими оплате в размере и сроки согласно условиям настоящего Договора».
«Рассмотреть представленный Исполнителем Акт об оказании услуги и вернуть подписанный экземпляр акта последнему в течение 10 (десяти) календарных дней, либо в тот же срок представить мотивированный отказ от подписания акта.
В случае нарушения Заказчиком срока предоставления подписанного акта и непредставления мотивированного отказа от его подписания, стороны установили, что акт будет считаться подписанным, а услуги оказаны без замечаний".
«Стоимость услуг Исполнителя, приведенных в п. 1.1 настоящего договора составляет 20 (двадцать) % от суммы фактически полученных кредитных средств, указанных в кредитном договоре (договорах), заключенном Заказчиком с кредитной организацией (с учетом страховой премии, если условия страхования включены в кредитный договор) или 20 (двадцать) % от суммы одобренных кредитной организацией для получения кредитных средств, от получения которых безосновательно отказался Заказчик».
«В случае возникновения споров по настоящему договору стороны примут все меры к разрешению их путем переговоров. В случае недостижения согласия споры будут рассмотрены в соответствии с порядком, установленным гражданским законодательством Российской Федерации. Стороны пришли к соглашению, что все споры, вытекающие из настоящего договора, подлежат рассмотрению Центральным районным судом г. Челябинск или мировым судьей судебного участка № 7 Центрального района г. Челябинска (в зависимости от цены иска) по месту нахождения Исполнителя».
«Стороны согласны с применением при заключении договора дополнительных соглашений к договору, актов об оказании услуги факсимильного воспроизведения подписи уполномоченного представителя Исполнителя и Заказчика, и признают указанные подписи подлинными (ч.2 ст. 16 ГК РФ)».
«Стороны согласовали, что все уведомления, переговоры и др. совершаемые сторонами в период действия настоящего договора с использованием контактных данных (почтовые отправления, телефонные переговоры, электронная переписка и др.), отраженных в п. 5 настоящего договора, имеют юридическую силу и могут быть использованы сторонами в качестве доказательств совершения тех или иных действий во исполнение условий настоящего договора».
Выигранные дела Андрея по договору услуг:
дело № 2−587/2020 (2−8829/2019;) ~ М-7571/2019
дело № 2−1755/2020 (2−10 354/2019;) ~ М-9094/2019
Юридические тонкости
Помимо договора, брокеру важно формировать правильную судебную практику, тщательно документировать переговоры с клиентами и как можно раньше получать подписанные акты. Расскажу обо всем подробнее.
Суды
Для судебных разбирательств пользуйтесь договорной подсудностью — назначайте всегда одни и те же судебные инстанции. В этих судах у вас будет формироваться единая практика и ваши дела будут становиться «стандартными».
Важно выигрывать первые инстанции. Следующая инстанция, областной суд, очень редко меняет решение по первой инстанции. Несите в первую инстанцию максимальное количество доказательств, потому что во второй инстанции такой возможности уже не будет. Для судов мы собираем переписку в мессенджерах и по email, привлекаем свидетелей.
Также на судах помогают доказательства связи с банками: сертификаты, договоры, грамоты. Советы по партнерству с банками
«Если условия кредитной организации (банка) будут отличаться от указанных в Заявке на кредит Заказчика настоящего Договора по причинам, не зависящим от Исполнителя, но Заказчик соглашается с данными условиями, что подтверждается заключением кредитного договора (договора займа) с кредитной организацией (банком), то Стороны соглашаются с тем, что услуги, оказанные в рамках настоящего договора, будут считаться выполненными надлежащим образом и подлежащими оплате в размере и сроки согласно условиям настоящего Договора».
«Рассмотреть представленный Исполнителем Акт об оказании услуги и вернуть подписанный экземпляр акта последнему в течение 10 (десяти) календарных дней, либо в тот же срок представить мотивированный отказ от подписания акта.
В случае нарушения Заказчиком срока предоставления подписанного акта и непредставления мотивированного отказа от его подписания, стороны установили, что акт будет считаться подписанным, а услуги оказаны без замечаний".
«Стоимость услуг Исполнителя, приведенных в п. 1.1 настоящего договора составляет 20 (двадцать) % от суммы фактически полученных кредитных средств, указанных в кредитном договоре (договорах), заключенном Заказчиком с кредитной организацией (с учетом страховой премии, если условия страхования включены в кредитный договор) или 20 (двадцать) % от суммы одобренных кредитной организацией для получения кредитных средств, от получения которых безосновательно отказался Заказчик».
«В случае возникновения споров по настоящему договору стороны примут все меры к разрешению их путем переговоров. В случае недостижения согласия споры будут рассмотрены в соответствии с порядком, установленным гражданским законодательством Российской Федерации. Стороны пришли к соглашению, что все споры, вытекающие из настоящего договора, подлежат рассмотрению Центральным районным судом г. Челябинск или мировым судьей судебного участка № 7 Центрального района г. Челябинска (в зависимости от цены иска) по месту нахождения Исполнителя».
«Стороны согласны с применением при заключении договора дополнительных соглашений к договору, актов об оказании услуги факсимильного воспроизведения подписи уполномоченного представителя Исполнителя и Заказчика, и признают указанные подписи подлинными (ч.2 ст. 16 ГК РФ)».
«Стороны согласовали, что все уведомления, переговоры и др. совершаемые сторонами в период действия настоящего договора с использованием контактных данных (почтовые отправления, телефонные переговоры, электронная переписка и др.), отраженных в п. 5 настоящего договора, имеют юридическую силу и могут быть использованы сторонами в качестве доказательств совершения тех или иных действий во исполнение условий настоящего договора».
Выигранные дела Андрея по договору услуг:
дело № 2−587/2020 (2−8829/2019;) ~ М-7571/2019
дело № 2−1755/2020 (2−10 354/2019;) ~ М-9094/2019
Юридические тонкости
Помимо договора, брокеру важно формировать правильную судебную практику, тщательно документировать переговоры с клиентами и как можно раньше получать подписанные акты. Расскажу обо всем подробнее.
Суды
Для судебных разбирательств пользуйтесь договорной подсудностью — назначайте всегда одни и те же судебные инстанции. В этих судах у вас будет формироваться единая практика и ваши дела будут становиться «стандартными».
Важно выигрывать первые инстанции. Следующая инстанция, областной суд, очень редко меняет решение по первой инстанции. Несите в первую инстанцию максимальное количество доказательств, потому что во второй инстанции такой возможности уже не будет. Для судов мы собираем переписку в мессенджерах и по email, привлекаем свидетелей.
Также на судах помогают доказательства связи с банками: сертификаты, договоры, грамоты. Советы по партнерству с банками
Схема работы с клиентом, который не спешит расставаться с деньгами
Акты
Наши клиенты подписывают акт вместе с договором. Я знаю, что по этому поводу может быть много скепсиса. Когда я внедрял такую практику в своем бизнесе, менеджеры мне заявили, что никто и никогда не подпишет акт таким образом. Но на практике подписывают практически все: лишь 4 клиента отказались за время работы.
Если клиенты спрашивают, почему они должны подписывать акт до начала работ, у нас есть два варианта ответа:
— Стоит ли указывать в договоре ставки и суммы?
— Мы не указываем ставки, потому что это работает против брокера. Например, клиент уверяет, что работает официально, мы прописываем в договоре ставку 13% рефинансирования. А потом оказывается, что работа неофициальная. В итоге ставка становится 19%. Клиент недоволен — предъявляет претензии. Формально он прав. Поэтому лучше процентную ставку не указывать.
Также не советую указывать сроки, потому что они могут быть нарушены по вине клиента (например, затянет с получением справок).
Чек-лист: юридическая защита брокера
Наши клиенты подписывают акт вместе с договором. Я знаю, что по этому поводу может быть много скепсиса. Когда я внедрял такую практику в своем бизнесе, менеджеры мне заявили, что никто и никогда не подпишет акт таким образом. Но на практике подписывают практически все: лишь 4 клиента отказались за время работы.
Если клиенты спрашивают, почему они должны подписывать акт до начала работ, у нас есть два варианта ответа:
- Смотрите, по вам будет производиться очень много работы: проверка кредитоспособности, подача заявок, переговоры с банками и так далее. Если мы вас будем по каждому действию приглашать на подписание акта, вам придется каждый день по несколько раз приезжать в офис.
- Второй вариант еще проще. Мы отвечаем так: «Чтобы вы нас не кинули. Мы с вас предоплаты не берем, деньги получим только случае выдачи кредита. До этого времени мы работаем бесплатно. Чтобы снять наши риски, мы с вами подписываем акт». Если клиент уверяет, что не кинет, мы спрашиваем: «Тогда в чем проблема? Подпишите».
— Стоит ли указывать в договоре ставки и суммы?
— Мы не указываем ставки, потому что это работает против брокера. Например, клиент уверяет, что работает официально, мы прописываем в договоре ставку 13% рефинансирования. А потом оказывается, что работа неофициальная. В итоге ставка становится 19%. Клиент недоволен — предъявляет претензии. Формально он прав. Поэтому лучше процентную ставку не указывать.
Также не советую указывать сроки, потому что они могут быть нарушены по вине клиента (например, затянет с получением справок).
Чек-лист: юридическая защита брокера
- Заключайте договор услуг. Это самый надежный способ защитить свои интересы на суде. Проверено.
- Правильно прописывайте предмет договора: действия, направленные на получение кредита.
- Подписывайте акт вместе с договором.
- Формируйте договорную подсудность: выбирайте одни и те же суды, чтобы ваши дела становились «стандартными».
- Тщательно фиксируйте общение с клиентами. Это весомое доказательство на суде.
Читайте также
